Reportes de crédito

Todo reporte de crédito tiene las mismas secciones: información personal, historial de cuentas (tus líneas de crédito), cobranzas, registros públicos y consultas. Los errores pueden esconderse en cualquiera, y la FTC encontró que 1 de cada 5 reportes contiene errores. Conocer las secciones facilita revisar las cartas que CreditRefresh redacta, porque vas a reconocer a qué apunta cada una.

Solo las consultas que no deberían estar son eliminables: las que nunca autorizaste, las duplicadas o las de compañías con las que no tienes relación. Esas son disputables bajo la FCRA. Las consultas duras legítimas permanecen hasta dos años y ninguna disputa las quita antes. Una consulta que no reconoces también merece tratarse como posible señal de robo de identidad.

Cuando te agregan como usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, el historial de esa cuenta puede aparecer en tu reporte: su edad, límite y pagos, buenos o malos. Una cuenta antigua, limpia y con baja utilización puede ayudarte; una al tope o morosa importa sus problemas. No eres responsable de la deuda, y tras tu remoción los burós suelen quitar la línea.

Cerrar una tarjeta quita su límite de tu crédito disponible, lo que sube tu utilización si cargas saldos, y ese efecto es inmediato. La cuenta no desaparece: una cuenta cerrada en buen estado sigue reportándose y envejeciendo por años, así que el efecto de edad llega mucho después. A veces cerrar es lo correcto; hazlo con la matemática de utilización a la vista.

El reporte es el registro: tus cuentas, saldos, historial de pagos, consultas y registros públicos, compilado por cada buró. El puntaje es un número calculado de ese registro por un modelo como FICO o VantageScore. El reporte es la entrada y el puntaje la salida: por eso corregir errores del reporte es el mecanismo detrás de reparar el puntaje.

FICO y VantageScore son familias de modelos de puntaje de compañías distintas. Ambas puntúan de 300 a 850 con los mismos datos de los burós, pero los ponderan diferente, y por eso el mismo reporte produce números distintos. La mayoría de los préstamos usa FICO; la mayoría de las apps gratuitas muestra VantageScore. Ambos se calculan de tus reportes.

Un Capítulo 7 puede permanecer en tu reporte hasta 10 años desde la presentación; un Capítulo 13, 7 años. Cada cuenta incluida debe reportarse como 'incluida en bancarrota' con saldo en cero tras la descarga. El impacto inicial es fuerte pero se desvanece, y el reporte de bancarrotas es propenso a errores: deudas descargadas con saldos, fechas incorrectas y casos desestimados como descargados.

Los acreedores generalmente no reportan un pago como tardío hasta los 30 días de atraso; la severidad escala a los 60, 90 y 120. El historial de pagos es el factor más grande del puntaje, así que las marcas importan, pero su peso depende de recencia, severidad y frecuencia, y se desvanece con la edad. Se reportan 7 años. Una marca incorrecta en cualquier detalle es disputable.

La antigüedad del historial mide cuánto llevas usando crédito: la edad de tu cuenta más vieja, la edad promedio de todas y la de tipos específicos. Es un factor moderado. Premia la paciencia: mantener abiertas las cuentas viejas suele ayudar, y cerrar tu tarjeta más antigua puede acortar tu edad promedio con el tiempo. Las fechas de apertura incorrectas la distorsionan.

Una marca derogatoria es cualquier elemento negativo que señala obligaciones incumplidas: pagos tardíos, cobranzas, charge-offs, embargos de vehículo, ejecuciones hipotecarias, cuentas liquidadas y bancarrotas. La mayoría puede reportarse 7 años (el Capítulo 7, 10) y su peso se desvanece con la edad. Las marcas que fallan exactitud, verificabilidad o vigencia son disputables.

Un archivo delgado es un reporte con muy poco historial para puntuarse con confianza, usualmente con pocas o ninguna cuenta abierta. Es común en adultos jóvenes, inmigrantes recientes y quienes usan efectivo. Puede significar no tener puntaje o puntuar por debajo de tu fiabilidad real. Las soluciones son aditivas: tarjetas aseguradas, préstamos constructores, usuario autorizado y reporte de renta.

La mezcla de crédito es la variedad de tipos de cuenta en tu reporte: crédito rotativo (tarjetas, líneas) y crédito a plazos (auto, estudiantil, hipoteca, personal). Los modelos le dan peso modesto como señal de que manejas obligaciones distintas. No vale la pena abrir cuentas para mejorarla. Los errores de mezcla, como una tarjeta reportada como préstamo, son disputables.

La mayoría de los puntajes de crédito van de 300 a 850. En los rangos comunes de FICO, 800+ es excepcional, 740 a 799 es muy bueno, 670 a 739 es bueno, 580 a 669 es regular y menos de 580 es bajo. Los prestamistas generalmente tratan alrededor de 670 o más como sólido, y 740+ suele desbloquear las mejores tasas. Lo que cuenta como 'bueno' depende del prestamista y del modelo de puntaje, pero más alto siempre significa menor riesgo percibido.

El uso del crédito (utilization) es cuánto de tu crédito rotativo disponible estás usando: tus saldos divididos entre tus límites de crédito. Es uno de los factores más grandes de tu puntaje, normalmente solo por detrás del historial de pagos. Mientras más bajo, mejor: muchos prestamistas buscan menos del 30%, y menos del 10% es lo ideal. Un uso alto puede bajar tu puntaje rápido, pero también es una de las cosas más rápidas de arreglar.

Tus tres puntajes de crédito difieren porque los burós (Equifax, Experian y TransUnion) operan de forma independiente, reciben datos diferentes de acreedores diferentes, se actualizan en calendarios distintos y alimentan esos datos a modelos de puntaje distintos. Diferencias de 10 a 50 puntos son normales. Diferencias mayores suelen señalar que a un buró le falta información o tiene un error de reporte que vale la pena disputar.

Una consulta suave es una revisión de crédito que no afecta tu puntaje y no es visible para otros prestamistas: cubre cosas como revisar tu propio crédito, las ofertas de preaprobación y las consultas que CreditRefresh hace en tus reportes. Una consulta dura es una revisión ligada a una solicitud de crédito que sí afecta tu puntaje, normalmente un poco, y queda visible para los prestamistas por dos años.

El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.

Como mínimo, una vez al año por buró, y ahora mismo puedes obtener reportes gratis cada semana de los tres burós en annualcreditreport.com. La revisión anual detecta errores antes de que afecten solicitudes importantes. Sube a una revisión mensual durante trabajo activo de disputas, y cada dos semanas después de un robo de identidad. CreditRefresh también consulta automáticamente.