¿Subirá mi puntaje de crédito después de que una disputa elimine un elemento?
Depende de qué se eliminó y de qué más hay en tu archivo de crédito. Ningún servicio de disputas puede garantizar un cambio específico en el puntaje. Eliminar una cobranza o un pago atrasado incorrecto suele ayudar, pero a veces una eliminación casi no mueve el puntaje o incluso lo baja, y cada buró recalcula su propio archivo de forma independiente.
Depende de qué se eliminó y del resto de tu archivo
Que tu puntaje se mueva después de una eliminación depende de qué era el elemento y de cómo se relaciona con todo lo demás en tu archivo de crédito. Ningún servicio de disputas, incluido CreditRefresh, puede garantizar un cambio específico en tu puntaje por una eliminación.
Eliminar una cuenta de cobranza o un pago atrasado que se reportó por error suele ayudar, ya que este tipo de marcas negativas normalmente pesa bastante en los modelos de puntaje. Pero el efecto exacto depende del resto de tu perfil crediticio, incluyendo cuántas otras cuentas tienes, qué tan reciente fue el elemento negativo y cómo se ve tu historial de pagos en general.
Dos personas a las que se les elimina un elemento parecido pueden ver resultados muy distintos, porque los modelos de puntaje evalúan ese cambio junto con todo lo demás que ya está en el archivo.
A veces una eliminación casi no mueve el puntaje, o incluso lo baja
Una eliminación no siempre sube tu puntaje, y en algunos casos puede tener poco efecto o incluso uno ligeramente negativo. Por ejemplo, eliminar una cuenta antigua en buen estado puede reducir la antigüedad promedio de tus cuentas o disminuir la variedad de tipos de crédito, dos factores que los modelos de puntaje consideran.
Por eso las disputas deben dirigirse solo a elementos inexactos, no verificables o desactualizados, nunca a cuentas que sabes que son correctas.
Cada buró recalcula su propio archivo por separado
Equifax, Experian y TransUnion mantienen cada uno un archivo separado, así que una eliminación en un buró no cambia automáticamente tu puntaje en los otros. Tus tres puntajes pueden moverse de forma independiente, y en cantidades distintas, según lo que contenía el archivo de cada buró y cómo se procesó la eliminación ahí.
Cuándo verás el cambio
Un elemento eliminado no actualiza tu puntaje en tiempo real. El cambio aparece la próxima vez que un prestamista consulta tu reporte o la próxima vez que se actualiza tu servicio de monitoreo de crédito, que es cuando se calcula un nuevo puntaje con el archivo actualizado.
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Tus tres puntajes de crédito difieren porque los burós (Equifax, Experian y TransUnion) operan de forma independiente, reciben datos diferentes de acreedores diferentes, se actualizan en calendarios distintos y alimentan esos datos a modelos de puntaje distintos. Diferencias de 10 a 50 puntos son normales. Diferencias mayores suelen señalar que a un buró le falta información o tiene un error de reporte que vale la pena disputar.
30 días. La ley federal da a los burós de crédito 30 días para investigar una disputa bajo la Sección 611 de la FCRA, contados desde el día en que reciben la carta. El plazo puede extenderse hasta 15 días si envías documentos adicionales durante la investigación. La mayoría de las rondas se resuelve dentro de 28 a 45 días desde la recepción.
El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.
Después de que CreditRefresh envía por correo una carta de disputa, el buró la recibe, contacta al proveedor de datos (el banco, prestamista o cobrador que reportó el elemento) y le pide que verifique la información disputada. El buró luego elimina, modifica o verifica el elemento según lo que el proveedor reporte de vuelta. Toda la investigación tiene que completarse en 30 días bajo la Sección 611 de la FCRA.