¿Cuál es la diferencia entre una consulta suave y una consulta dura?

La versión corta

La diferencia entre una consulta suave (soft pull) y una consulta dura (hard pull) se reduce a si estás solicitando crédito. Si lo estás haciendo, el prestamista hace una consulta dura. Si no, cualquier revisión de crédito que ocurra (hecha por ti, por un servicio que usas, o por una empresa que te ofrece una preaprobación) es una consulta suave.

Las dos funcionan de manera muy distinta en tu archivo y en tu puntaje.

Qué hace una consulta suave

Una consulta suave permite que una persona o empresa vea tu información de crédito sin afectar tu puntaje de crédito. Las consultas suaves pasan todo el tiempo, muchas veces sin que tú hagas nada:

• Revisas tu propio crédito
• Una compañía de tarjetas de crédito hace una revisión para ver si calificas para una oferta preaprobada
• Tu banco revisa tu crédito durante una revisión periódica de tu cuenta
• Un empleador hace una verificación de antecedentes que incluye tu crédito
• Un arrendador o una aseguradora revisa tu crédito como parte de una solicitud
• Una plataforma como CreditRefresh obtiene tus reportes para trabajar en tus disputas

Las consultas suaves aparecen en tu reporte cuando ves tu propio archivo, pero los prestamistas no las ven y no cuentan para tu puntaje en ningún modelo.

Qué hace una consulta dura

Una consulta dura, a veces llamada hard inquiry, ocurre cuando solicitas formalmente crédito nuevo. El prestamista o acreedor pide tu archivo a uno de los burós como parte de la decisión de extenderte crédito o no. Las consultas duras aparecen en la versión del buró de tu reporte y son visibles para otros prestamistas.

Las consultas duras normalmente bajan tu puntaje un poco: a menudo alrededor de 5 puntos, a veces menos, ocasionalmente más en archivos con poco historial. El efecto se desvanece con el tiempo. Después de un año, el impacto en tu puntaje generalmente es mínimo. Después de dos años, la consulta desaparece de tu reporte por completo.

Algunos ejemplos de cosas que generan consultas duras:

• Solicitar una tarjeta de crédito
• Solicitar una hipoteca o un préstamo de auto
• Solicitar un apartamento en algunos estados
• Pedir un aumento de límite de crédito en ciertas tarjetas
• Algunas ofertas de "aprobación instantánea" cuando avanzas más allá del paso de precalificación suave

Ventanas para comparar tasas

Hay una excepción importante para hipotecas, préstamos de auto y préstamos estudiantiles. Los modelos de puntaje FICO tratan varias consultas duras para el mismo tipo de préstamo dentro de una ventana corta como una sola consulta. La ventana normalmente es de 14 a 45 días según el modelo.

La lógica es que los consumidores comparan tasas para estos préstamos grandes, y el puntaje no debería castigarlos por eso. Así que si solicitas tres préstamos de auto en una ventana de dos semanas, tu puntaje ve más o menos el mismo impacto que una sola solicitud de auto.

Esto no aplica a las tarjetas de crédito. Cada solicitud de tarjeta de crédito se trata como una consulta dura separada.

Cuánto tiempo se queda cada una en tu reporte

Las consultas suaves solo aparecen en la versión de tu reporte que tú mismo obtienes. No las ven otros prestamistas y no tienen ningún impacto en el puntaje.

Las consultas duras quedan visibles en tu reporte por dos años. El impacto en el puntaje es más fuerte en los primeros meses y se desvanece después. A los dos años, la consulta desaparece.

Por qué importa la diferencia para las disputas

Las consultas duras no autorizadas son un elemento común para disputar. Si una consulta dura aparece en tu reporte de una empresa que no reconoces, o de una solicitud de crédito que no hiciste, puede ser:

• Robo de identidad: alguien solicitó crédito a tu nombre
• Un error de reporte: una consulta suave que se registró incorrectamente como consulta dura
• Una autorización vencida: un acreedor consultó tu crédito fuera del alcance de lo que autorizaste

Las consultas duras que no autorizaste se pueden disputar bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA). CreditRefresh las marca cuando aparecen en tus reportes y redacta cartas de disputa para cada una. Las consultas suaves no se disputan porque no afectan tu puntaje y, para empezar, no son visibles para los prestamistas.

Cómo cuentan las consultas de CreditRefresh

Cada consulta de reporte que CreditRefresh hace por ti es una consulta suave. Puedes correr escaneos con la frecuencia que la plataforma los programe sin preocuparte por un impacto en el puntaje por las consultas en sí. El trabajo que la plataforma hace en tus reportes (encontrar errores, redactar cartas, lograr que se corrijan elementos) es lo que mueve el puntaje con el tiempo. Las consultas no.