¿Qué factores determinan realmente mi puntaje de crédito?

Los cinco factores y cuánto pesan

El modelo estándar de puntaje de FICO usa cinco factores. Los porcentajes son aproximados (los pesos exactos varían un poco según la versión del modelo y los detalles de tu archivo), pero funcionan bien como guía de lo que importa:

1. Historial de pagos: 35%
2. Uso del crédito (utilization): 30%
3. Antigüedad del historial de crédito: 15%
4. Mezcla de crédito: 10%
5. Crédito nuevo: 10%

Dos factores hacen la mayor parte del trabajo. El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan el 65% del puntaje. Los otros tres agregan matices, pero rara vez mueven el puntaje como lo hacen los dos primeros.

Historial de pagos (35%)

El factor más importante de todos. Si has pagado tus cuentas a tiempo, y qué tan recientes son los pagos que no hiciste. Los pagos atrasados, las cobranzas, los charge-offs (cuentas canceladas), las bancarrotas, las ejecuciones hipotecarias y los fallos judiciales entran todos en esta categoría.

Los elementos negativos recientes hacen más daño que los antiguos. Una marca de atraso de 30 días del mes pasado pesa más que una de hace cuatro años. Un pago atrasado reportado incorrectamente es el elemento más común que vale la pena disputar, porque corregir una sola marca de atraso inexacta puede mover un puntaje de forma significativa.

Uso del crédito (30%)

Cuánto de tu crédito disponible estás usando ahora mismo. Se calcula dividiendo el total de tus saldos revolventes entre el total de tus límites revolventes. Un saldo de $1,000 con un límite de $5,000 es un uso del 20%.

Mientras más bajo, mejor. La regla clásica dice que mantengas el uso por debajo del 30%; los mejores puntajes suelen aparecer por debajo del 10%. El uso se calcula tanto por tarjeta como sobre todas tus tarjetas juntas, así que una sola tarjeta al límite puede hacerte daño aunque tu uso general se vea bien.

El uso del crédito es el único factor que puede cambiar rápido. Pagar un saldo se refleja en tu reporte dentro de un ciclo de facturación y puede mover tu puntaje pronto. Los saldos inexactos reportados por los prestamistas (un saldo que debería ser $0 y sigue apareciendo como $4,200) también son elementos muy valiosos para disputar.

Antigüedad del historial de crédito (15%)

Cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas. Incluye la edad promedio de todas tus cuentas, la edad de tu cuenta más antigua y la edad de tu cuenta más nueva.

Mientras más antiguo, mejor. Este es el factor más difícil de cambiar a corto plazo porque depende del tiempo. También es la razón por la que cerrar tu tarjeta de crédito más antigua suele ser mala idea: perder esa cuenta reduce de inmediato la edad promedio de tus cuentas.

Elementos que afectan este factor y vale la pena disputar: cuentas reportadas incorrectamente como cerradas cuando siguen abiertas, cuentas con la "fecha de apertura" equivocada, y cuentas que ya deberían haber salido de tu reporte por antigüedad pero siguen apareciendo.

Mezcla de crédito (10%)

La variedad de tipos de crédito en tu archivo. Cuentan el crédito revolvente (tarjetas de crédito), los préstamos a plazos (auto, personales, estudiantiles), las hipotecas y las cuentas de tiendas. Tener varios tipos distintos tiende a ayudar; tener un solo tipo tiende a ser neutral o ligeramente negativo.

Es un factor pequeño y no vale la pena optimizarlo por sí solo. No abras cuentas que no necesitas solo para mejorar tu mezcla.

Crédito nuevo (10%)

Tu actividad de crédito reciente. Las consultas duras por solicitudes de crédito, las cuentas abiertas hace poco y el ritmo al que estás solicitando crédito. Varias solicitudes en poco tiempo, sobre todo de tarjetas de crédito, pueden bajar este factor.

Las consultas duras pierden importancia después de unos meses y salen de tu reporte a los dos años. Las consultas duras no autorizadas se pueden disputar.

Qué significa esto para tus disputas

Saber qué factores pesan más te dice dónde los errores hacen más daño:

• Un pago atrasado inexacto golpea el factor del 35%: normalmente el mayor movimiento cuando se corrige
• Un saldo incorrecto o una cuenta cerrada que sigue reportando saldo golpea el factor del 30%
• Una cuenta con la "fecha de apertura" equivocada o una que ya debería haber salido del reporte golpea el factor del 15%
• Una consulta dura no autorizada golpea el factor del 10%

La IA de CreditRefresh busca elementos en todas estas categorías y redacta cartas de disputa para los que tienen fundamento. Los mayores movimientos de puntaje suelen venir de correcciones al historial de pagos y al uso del crédito, que es donde la IA tiende a enfocarse primero cuando encuentra elementos disputables.

Qué no entra en tu puntaje

Algunas cosas que no forman parte de la fórmula estándar de FICO pero de las que se habla como si lo fueran:

• Los ingresos. Los prestamistas revisan tus ingresos por separado al decidir si te dan crédito, pero no están en el puntaje.
• El empleo. Igual que los ingresos: cuenta para las solicitudes, no para el puntaje.
• Raza, edad, género, estado civil, código postal. La ley federal los excluye del cálculo del puntaje de crédito.
• Las consultas suaves. No cuentan. Los prestamistas no las ven.

Entender la fórmula no hace que el puntaje sea fácil de manipular. Lo que sí hace es que sea más fácil reconocer qué está moviendo el número de verdad y qué no.