¿Por qué mis tres puntajes de crédito son diferentes?

Los tres burós son tres compañías separadas

Equifax, Experian y TransUnion son compañías privadas que recopilan sus propios datos de crédito por separado. No comparten bases de datos. No coordinan actualizaciones. Compiten entre sí y con las compañías de puntajes cuyos modelos usan.

Como son entidades separadas, lo que cada una sabe de ti depende de a cuáles decidan reportar tus acreedores. Algunos prestamistas reportan a los tres burós. Algunos reportan a dos. Algunos reportan a uno. Unos pocos no reportan a ninguno. Eso por sí solo explica gran parte de la diferencia.

Cada buró ve datos diferentes

Un ejemplo real de cómo se ve esto en la práctica:

• Tu préstamo de auto podría reportarse a Equifax y TransUnion pero no a Experian
• Tu tarjeta de crédito de tienda podría reportarse solo a Experian
• Una cobranza médica podría aparecer en TransUnion meses antes de mostrarse en los otros dos
• Un cambio de dirección podría llegar a un buró pero no a los demás
• Una disputa resuelta en Experian no elimina automáticamente el ítem de Equifax o TransUnion

Cada buró construye su imagen de tu crédito a partir de un flujo de información ligeramente distinto. Datos de entrada diferentes producen resultados diferentes.

Los tiempos también importan

Los acreedores no reportan todos el mismo día. La mayoría de los proveedores de datos envían actualizaciones a los burós cada mes, pero cada buró recibe esas actualizaciones en su propio calendario. Si pagaste parte del saldo de una tarjeta la semana pasada, un buró podría reflejarlo ya, y otro podría no mostrar el cambio hasta dentro de dos semanas más.

Un puntaje consultado hoy y uno consultado en diez días pueden diferir simplemente por cuáles actualizaciones se procesaron entre ambas consultas.

Cada modelo de puntaje pondera las cosas de forma distinta

Además de las diferencias en los datos, está el modelo que convierte esos datos en un número. Los más comunes son:

• FICO 8, el más usado en préstamos en general
• FICO 9, más nuevo, trata las cobranzas médicas con más indulgencia
• FICO Auto Score, usado por prestamistas de autos, da más peso al historial de préstamos de auto
• FICO Bankcard Score, usado por emisores de tarjetas de crédito, da más peso al historial de crédito revolvente
• VantageScore 3.0 y 4.0, usados por muchos servicios de puntaje gratuito como Credit Karma

Cada modelo tiene fórmulas diferentes, pesos diferentes y maneras diferentes de manejar ciertos ítems. Un puntaje de un modelo en un buró puede diferir de un puntaje de otro modelo en el mismo buró, incluso con datos subyacentes idénticos.

Cuando ves puntajes diferentes en lugares diferentes, muchas veces estás comparando modelos distintos, no solo burós distintos.

¿Qué tan grande es una diferencia normal?

Una diferencia de 10 a 50 puntos entre burós es típica. Diferencias mayores (60, 80, 100 puntos) suelen apuntar a una causa específica:

• Un ítem negativo que aparece en un buró pero no en los demás
• Una cuenta positiva que se reporta solo a uno o dos burós
• Un error de larga data en el expediente de un buró que los demás sí registraron bien
• Un expediente mezclado en un buró, es decir, que la información de otra persona se combinó con la tuya

Las diferencias grandes por lo general valen la pena investigarse. El buró que muestra el puntaje más bajo suele tener el ítem que vale la pena disputar.

Qué significa esto para las disputas

Como cada buró maneja sus propios datos, las disputas son específicas de cada buró. Si un ítem incorrecto aparece en los tres reportes, tienes que disputarlo con cada buró. Una corrección en uno no se propaga a los demás.

CreditRefresh corre las disputas buró por buró de forma predeterminada. La plataforma lee los tres reportes, identifica los problemas en cada uno por separado y redacta cartas dirigidas al buró específico donde aparece el problema. El mismo ítem que aparece en varios burós genera una carta para cada buró, porque así es como funciona realmente el sistema de disputas.

No persigas un solo número

Es tentador enfocarse en un solo puntaje y tratarlo como tu puntaje de crédito "real". No existe un único puntaje real: hay muchos, y el que más importa es el que consulta el prestamista específico al que le estás solicitando. La manera de mejorar tus resultados en general no es optimizar un solo número. Es asegurarte de que los datos detrás de los tres reportes sean exactos, completos y libres de violaciones de la FCRA. Para eso sirve el trabajo de disputas.