¿Qué es la antigüedad del historial de crédito?
La antigüedad del historial mide cuánto llevas usando crédito: la edad de tu cuenta más vieja, la edad promedio de todas y la de tipos específicos. Es un factor moderado. Premia la paciencia: mantener abiertas las cuentas viejas suele ayudar, y cerrar tu tarjeta más antigua puede acortar tu edad promedio con el tiempo. Las fechas de apertura incorrectas la distorsionan.
Qué miden los modelos
Los modelos de puntaje miran el tiempo desde varios ángulos: qué edad tiene tu cuenta más vieja, la edad promedio de todas tus cuentas, qué edad tienen cuentas específicas y cuánto ha pasado desde que se usaron. Juntos señalan experiencia: un archivo que ha manejado bien el crédito por quince años es estadísticamente menos riesgoso que uno de seis meses, incluso con saldos idénticos.
Cómo se mueve en la práctica
- Abrir una cuenta nueva baja tu edad promedio de inmediato, y eso explica en parte por qué el crédito nuevo causa caídas pequeñas aun cuando agrega capacidad.
- Las cuentas cerradas en buen estado generalmente permanecen en tu reporte por años y siguen envejeciendo, así que cerrar una tarjeta no borra su historial de inmediato; el efecto llega después, cuando la cuenta cerrada finalmente sale del reporte.
- Volverte usuario autorizado en una cuenta vieja y bien manejada puede agregar su historial a tu archivo.
- Nada lo acelera. El tiempo en buen estado es todo el mecanismo.
Su peso real
La antigüedad del historial es un factor moderado: significativo, pero muy por detrás del historial de pagos y la utilización. Un archivo joven con pagos perfectos y saldos bajos supera a muchos archivos más viejos y desordenados. Trata la edad como algo a proteger (evita cierres de cuenta innecesarios, mantén la tarjeta más vieja activa con uso pequeño) más que como algo a perseguir.
Los errores que tocan este factor
Las fechas de apertura de cuentas son datos como todo lo demás, y pueden estar mal. Una cuenta más vieja mostrando una fecha de apertura posterior a la real, una cuenta cerrada que desapareció antes de tiempo o una cuenta duplicada distorsionando tu edad promedio son errores de reporte, y todos disputables. La consistencia de fechas entre tus líneas en los tres reportes es parte de lo que revisa el análisis de CreditRefresh.
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El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.
El uso del crédito (utilization) es cuánto de tu crédito rotativo disponible estás usando: tus saldos divididos entre tus límites. Es uno de los factores más grandes de tu puntaje, normalmente solo por detrás del historial de pagos. Mientras más bajo, mejor: muchos prestamistas buscan menos del 30%, y menos del 10% es lo ideal. Un uso alto baja tu puntaje rápido, pero se arregla rápido.
La mayoría de los puntajes van de 300 a 850. En los rangos comunes de FICO, 800+ es excepcional, 740 a 799 muy bueno, 670 a 739 bueno, 580 a 669 regular y menos de 580 bajo. Los prestamistas tratan alrededor de 670 o más como sólido, y 740+ suele desbloquear las mejores tasas. Lo que cuenta como 'bueno' depende del prestamista y del modelo, pero más alto siempre significa menor riesgo.