¿Cómo afecta tu crédito ser usuario autorizado?
Cuando te agregan como usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, el historial de esa cuenta puede aparecer en tu reporte: su edad, límite y pagos, buenos o malos. Una cuenta antigua, limpia y con baja utilización puede ayudarte; una al tope o morosa importa sus problemas. No eres responsable de la deuda, y tras tu remoción los burós suelen quitar la línea.
Cómo funciona el mecanismo
Un usuario autorizado obtiene una tarjeta de la cuenta de otra persona sin responsabilidad por el saldo. La mayoría de las emisoras grandes reporta las cuentas de usuario autorizado a los burós, así que el perfil completo de la cuenta (fecha de apertura, límite de crédito, saldo, historial de pagos) aterriza en tu reporte y los modelos de puntaje lo leen. Por eso agregar a un hijo adulto joven a la tarjeta vieja y limpia de un padre es la jugada clásica para construir crédito: importa años de historial positivo a un archivo delgado.
Cuándo ayuda y cuándo perjudica
- Ayuda: la cuenta es antigua, tiene un límite alto con utilización baja y un historial de pagos impecable.
- Perjudica: la cuenta carga saldos altos (su utilización se mezcla en la foto de tu archivo) o desarrolla pagos tardíos, que también aterrizan en tu reporte.
- Hace poco: algunas emisoras no reportan cuentas de usuario autorizado, y algunos tratamientos de puntaje más nuevos las descuentan, así que el impulso varía.
Salir de una cuenta que te perjudica
Puedes ser removido como usuario autorizado en cualquier momento; el titular principal o usualmente tú mismo pueden llamar a la emisora y pedirlo. Tras la remoción, la emisora deja de reportar la cuenta a tu nombre, y los burós generalmente quitan la línea de tu reporte en los ciclos siguientes. Si una cuenta de la que fuiste removido sigue reportándose, o aparece una a la que nunca accediste, ambas son disputables.
Una precaución sobre las líneas rentadas
Pagarle a un extraño para que te agregue como usuario autorizado ('renta de líneas de crédito') existe como industria, y es mala idea: los prestamistas lo tratan como tergiversación, los modelos nuevos lo descuentan y pone en riesgo la credibilidad de tu archivo. La versión legítima de esta estrategia involucra a familia o a alguien que realmente te confía su cuenta.
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El uso del crédito (utilization) es cuánto de tu crédito rotativo disponible estás usando: tus saldos divididos entre tus límites. Es uno de los factores más grandes de tu puntaje, normalmente solo por detrás del historial de pagos. Mientras más bajo, mejor: muchos prestamistas buscan menos del 30%, y menos del 10% es lo ideal. Un uso alto baja tu puntaje rápido, pero se arregla rápido.
El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.
Puedes disputar cualquier elemento de tu reporte que sea inexacto, incompleto, desactualizado o no verificable: saldos erróneos, pagos marcados como tardíos por error, cuentas que no son tuyas, elementos que pasaron los 7 años y reportes que violan la FCRA. No puedes disputar deudas que legítimamente debes y están reportadas con exactitud. CreditRefresh no genera cartas sin fundamentos.