¿Qué es una marca derogatoria?
Una marca derogatoria es cualquier elemento negativo que señala obligaciones incumplidas: pagos tardíos, cobranzas, charge-offs, embargos de vehículo, ejecuciones hipotecarias, cuentas liquidadas y bancarrotas. La mayoría puede reportarse 7 años (el Capítulo 7, 10) y su peso se desvanece con la edad. Las marcas que fallan exactitud, verificabilidad o vigencia son disputables.
La familia de marcas derogatorias
- Pagos tardíos: marcas de 30, 60, 90 y 120 días en cuentas individuales.
- Charge-offs: el acreedor declaró la deuda como pérdida improbable de cobrar.
- Cobranzas: la deuda pasó a un cobrador, como una línea nueva.
- Embargos de vehículo y entregas voluntarias: propiedad en garantía recuperada.
- Ejecuciones hipotecarias y ventas cortas: incumplimientos de hipoteca resueltos contra la vivienda.
- Cuentas liquidadas: resueltas por menos de lo adeudado, anotadas como tales.
- Bancarrotas: la entrada de registro público más el estado de cada cuenta incluida.
Cuánto puede reportarse cada una
Casi todas las marcas derogatorias caen bajo la regla de 7 años de la FCRA, contando desde la fecha de la primera morosidad que llevó a la marca. La bancarrota del Capítulo 7 es la excepción principal con 10 años desde la presentación. La fecha importa tanto como la marca: la fecha de morosidad determina la fecha de salida, así que las fechas re-envejecidas (que reinician el reloj) están entre los errores de mayor consecuencia en los reportes.
El peso se desvanece antes de la salida
Los modelos de puntaje ponderan las marcas derogatorias por recencia y severidad. Una cobranza del mes pasado es una señal viva; la misma cobranza en el año seis es ruido de fondo, aún visible para los prestamistas que leen el archivo pero con poco peso en el puntaje. Por eso los archivos se recuperan gradualmente y no el día de la eliminación.
Las tres pruebas que toda marca debe pasar
Exacta (cada dato correcto: fechas, montos, estado, titularidad), verificable (el proveedor puede sustentarla cuando el buró investiga) y vigente (dentro de su ventana de reporte). Una marca derogatoria que falla cualquier prueba es disputable bajo la FCRA. Esa es la lista que la IA de CreditRefresh corre contra cada elemento negativo en tus tres reportes, y las marcas que fallan reciben cartas de disputa redactadas para tu revisión.
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Los límites de reporte dependen del tipo de información y de las excepciones aplicables. Para cobranzas y cargos a pérdidas, 15 U.S.C.
Un cargo a pérdidas es la decisión contable de un acreedor de registrar una deuda impaga como pérdida. Esa decisión por sí sola no elimina la deuda.
Puedes disputar cualquier elemento de tu reporte que sea inexacto, incompleto, desactualizado o no verificable: saldos erróneos, pagos marcados como tardíos por error, cuentas que no son tuyas, elementos que pasaron los 7 años y reportes que violan la FCRA. No puedes disputar deudas que legítimamente debes y están reportadas con exactitud. CreditRefresh no genera cartas sin fundamentos.
Los puntajes de crédito se recalculan cada vez que tu reporte cambia. Las razones comunes de una caída incluyen una nueva consulta dura, un saldo o uso más alto, un pago atrasado o no realizado, una cuenta cerrada, o una nueva cobranza o charge-off. Algunas caídas reflejan actividad real; otras vienen de errores que puedes disputar. Revisa qué cambió antes de asumir lo peor.