¿Qué es una marca derogatoria?
Una marca derogatoria es cualquier elemento negativo que señala obligaciones incumplidas: pagos tardíos, cobranzas, charge-offs, embargos de vehículo, ejecuciones hipotecarias, cuentas liquidadas y bancarrotas. La mayoría puede reportarse 7 años (el Capítulo 7, 10) y su peso se desvanece con la edad. Las marcas que fallan exactitud, verificabilidad o vigencia son disputables.
La familia de marcas derogatorias
- Pagos tardíos: marcas de 30, 60, 90 y 120 días en cuentas individuales.
- Charge-offs: el acreedor declaró la deuda como pérdida improbable de cobrar.
- Cobranzas: la deuda pasó a un cobrador, como una línea nueva.
- Embargos de vehículo y entregas voluntarias: propiedad en garantía recuperada.
- Ejecuciones hipotecarias y ventas cortas: incumplimientos de hipoteca resueltos contra la vivienda.
- Cuentas liquidadas: resueltas por menos de lo adeudado, anotadas como tales.
- Bancarrotas: la entrada de registro público más el estado de cada cuenta incluida.
Cuánto puede reportarse cada una
Casi todas las marcas derogatorias caen bajo la regla de 7 años de la FCRA, contando desde la fecha de la primera morosidad que llevó a la marca. La bancarrota del Capítulo 7 es la excepción principal con 10 años desde la presentación. La fecha importa tanto como la marca: la fecha de morosidad determina la fecha de salida, así que las fechas re-envejecidas (que reinician el reloj) están entre los errores de mayor consecuencia en los reportes.
El peso se desvanece antes de la salida
Los modelos de puntaje ponderan las marcas derogatorias por recencia y severidad. Una cobranza del mes pasado es una señal viva; la misma cobranza en el año seis es ruido de fondo, aún visible para los prestamistas que leen el archivo pero con poco peso en el puntaje. Por eso los archivos se recuperan gradualmente y no el día de la eliminación.
Las tres pruebas que toda marca debe pasar
Exacta (cada dato correcto: fechas, montos, estado, titularidad), verificable (el proveedor puede sustentarla cuando el buró investiga) y vigente (dentro de su ventana de reporte). Una marca derogatoria que falla cualquier prueba es disputable bajo la FCRA. Esa es la lista que la IA de CreditRefresh corre contra cada elemento negativo en tus tres reportes, y las marcas que fallan reciben cartas de disputa redactadas para tu revisión.
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La mayoría de los elementos negativos pueden quedarse legalmente en tu reporte de crédito por 7 años desde la fecha de la primera morosidad. Las bancarrotas del Capítulo 7 pueden quedarse por 10 años. Los elementos reportados más allá de esas ventanas violan la FCRA y se pueden disputar. El reloj empieza en la fecha de la morosidad original, no en la fecha de la última actividad, y hacer re-aging de la deuda para extender la ventana de reporte es ilegal.
Un charge-off (cuenta cancelada) es una clasificación contable que un acreedor usa cuando considera que es poco probable cobrar una deuda, normalmente después de 180 días sin pago. La deuda no desaparece con el charge-off; el acreedor sigue cobrando, vende la deuda a un cobrador o la da de baja. Los charge-offs son elementos negativos graves y permanecen en tu reporte por 7 años desde la fecha de la primera morosidad.
Puedes disputar cualquier elemento de tu reporte de crédito que sea inexacto, incompleto, desactualizado o no verificable, incluyendo saldos erróneos, pagos marcados como tardíos incorrectamente, cuentas que no son tuyas, elementos que pasaron el plazo de 7 años y reportes que violan la FCRA. No puedes disputar deudas que legítimamente debes y que están reportadas con exactitud. CreditRefresh no genera cartas sin fundamentos.
Los puntajes de crédito se recalculan cada vez que tu reporte cambia. Las razones comunes de una caída incluyen una nueva consulta dura, un saldo o uso del crédito más alto, un pago atrasado o no realizado, una cuenta cerrada, o una nueva cobranza o charge-off (cuenta cancelada). Algunas caídas reflejan actividad real; otras vienen de errores de reporte que puedes disputar. Revisa qué cambió en tu reporte antes de asumir lo peor.