La regla de 7 años y la regla de 10 años en los reportes de crédito

La regla general: 7 años

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) establece en 7 años el tiempo máximo que la mayoría de los elementos negativos pueden quedarse en tu reporte de crédito. El reloj empieza en la "fecha de la primera morosidad", es decir, la fecha en que te atrasaste por primera vez en la cuenta antes de que pasara a cobranza o a charge-off (cuenta cancelada). Después de 7 años desde esa fecha, el elemento tiene que salir.

Esto aplica a:

• Pagos atrasados
• Cuentas en cobranza
• Charge-offs
• Reposesiones
• Ejecuciones hipotecarias (en la mayoría de los casos)
• Cuentas liquidadas por acuerdo
• Sentencias civiles (en algunos casos, según las reglas de cada estado)

La ventana de 7 años no se reinicia si la deuda se vende a otro cobrador, si haces un pago después de años de inactividad, o si el acreedor original la cancela y un comprador la adquiere. La fecha de la morosidad original sigue siendo la fecha que controla.

Las excepciones: 10 años para el Capítulo 7, más tiempo para gravámenes fiscales (a veces)

Algunos elementos tienen ventanas de reporte más largas:

• Bancarrota del Capítulo 7: 10 años desde la fecha de presentación
• Bancarrota del Capítulo 13: 7 años desde la fecha de presentación en la mayoría de los casos (algunos burós la reportan por 10)
• Gravámenes fiscales federales sin pagar: históricamente podían quedarse de forma indefinida, aunque la mayor parte del reporte de crédito ha cambiado en los últimos años

Los registros públicos tienen reglas de reporte específicas bajo la ley estatal, además de la ley federal. Los burós también han hecho cambios voluntarios al reporte de registros públicos en los últimos años, lo cual ha afectado cómo aparecen las sentencias civiles y los gravámenes fiscales en los reportes.

Dónde empieza realmente el reloj

La fecha que controla la ventana de 7 años es la "fecha de la primera morosidad" o DOFD (por sus siglas en inglés). Se define específicamente como la fecha en que te atrasaste en la cuenta y nunca la volviste a poner al corriente.

Un ejemplo práctico: tienes una tarjeta de crédito en la que te atrasas en marzo de 2018. No te pones al corriente. La cuenta pasa a charge-off y se vende a un cobrador en febrero de 2019. El cobrador la reporta a los burós en abril de 2019. La ventana de 7 años empieza en marzo de 2018 (la fecha de la morosidad original), no en ninguno de los eventos posteriores. El elemento tiene que salir de tu reporte aproximadamente en marzo de 2025, sin importar cuántas veces la deuda cambie de manos.

Este es uno de los aspectos que más se reportan mal en los archivos de crédito. Los proveedores de datos a veces reportan la DOFD de forma incorrecta, lo que tiene el efecto de mantener el elemento en tu reporte más tiempo del que debería. Ese es un elemento de alto valor para disputar.

Qué es el re-aging y por qué es ilegal

El "re-aging" (reenvejecimiento de la deuda) se refiere a la práctica de reiniciar artificialmente el reloj de 7 años reportando una fecha más reciente como la fecha de la primera morosidad. Suele pasar cuando una deuda se vende de un cobrador a otro, y el nuevo cobrador reporta la fecha de su compra o de su primer contacto como la DOFD.

El re-aging es ilegal bajo la FCRA. La DOFD debe quedar ligada al evento de morosidad original sin importar cuántas veces la deuda cambie de manos. Cuando ves una cuenta de cobranza con fecha reciente por una deuda que en realidad tiene años, eso es un problema de re-aging y un caso claro de disputa.

La IA de CreditRefresh busca específicamente discrepancias de fechas que sugieran re-aging: una cuenta de cobranza con una DOFD que no coincide con los registros del acreedor original, o una cuenta reportada recientemente que corresponde a una deuda vieja.

Cómo saber si un elemento ya pasó su fecha

La cuenta es sencilla. Suma 7 años (o 10 para el Capítulo 7) a la fecha de la primera morosidad. Si hoy ya pasó esa fecha, el elemento debería estar fuera de tu reporte.

Los elementos que pasaron su ventana se pueden disputar bajo la FCRA. El buró está obligado a eliminarlos. La IA de CreditRefresh marca automáticamente los elementos que pasaron su ventana de reporte y redacta cartas de disputa citando las fechas específicas y los fundamentos legales.

Lo que esto no cambia

Vale la pena dejar claras algunas cosas:

• La deuda en sí puede seguir existiendo después de 7 años. Los plazos de prescripción estatales para el cobro de deudas son independientes de las ventanas de reporte de la FCRA. Una deuda puede estar fuera de la ventana de reporte de la FCRA pero seguir siendo legalmente cobrable en algunos estados. Una deuda puede haber pasado el plazo de prescripción estatal de cobro pero seguir en tu reporte de crédito. Los dos relojes corren de forma independiente.
• Pagar una deuda vieja a veces puede reiniciar ciertos relojes. Esto tiene que ver principalmente con los plazos de prescripción estatales de cobro, no con la ventana de reporte de la FCRA. La ventana de la FCRA la controla la DOFD original y no se reinicia con un pago. Pero antes de pagar una deuda vieja, vale la pena entender qué relojes podrían verse afectados; esa es una pregunta para un abogado si es importante en tu situación.
• Los elementos positivos pueden quedarse en tu reporte más de 7 años. La regla de 7 años aplica específicamente a los elementos negativos. Las cuentas positivas y las cuentas cerradas en buen estado pueden quedarse en tu archivo por períodos más largos.

Si ves elementos en tu reporte que parecen haber pasado la ventana de reporte, ese es un candidato fuerte para una disputa. La IA de CreditRefresh los detecta automáticamente durante el escaneo.