¿Qué es la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)?

Qué cubre la FDCPA

La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) se aprobó en 1977 para atacar las prácticas abusivas generalizadas de los cobradores de deudas. Aplica a cobradores externos (agencias de cobranza, compradores de deuda y abogados de cobranza) que cobran deudas personales, familiares o del hogar.

No aplica a:

• Acreedores originales que cobran sus propias deudas (la mayoría de los bancos y emisores de tarjetas de crédito)
• Deudas de negocios
• Deudas con un acreedor que todavía intenta cobrarte directamente

La ley trata específicamente de los cobradores externos y de los estándares de conducta que deben cumplir.

Qué no pueden hacer los cobradores

La ley establece prohibiciones específicas. Un cobrador que incumple cualquiera de estas está violando la ley federal:

• Llamarte en horarios inusuales. Los cobradores no pueden llamar antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. en tu hora local, a menos que les hayas dado permiso.
• Contactarte al trabajo después de que les dijiste que no. Una vez que le dijiste a un cobrador que no puedes recibir llamadas en el trabajo, tiene que dejar de llamar ahí.
• Contactarte después de un aviso escrito de cese de contacto. Si envías una solicitud por escrito para que dejen de contactarte, el cobrador tiene que parar, salvo algunas excepciones específicas (notificarte de una demanda, por ejemplo).
• Amenazarte con arresto, cárcel o embargo de bienes que legalmente no pueden ejecutar. Los cobradores no pueden amenazar con acciones que en realidad no están autorizados a tomar.
• Usar lenguaje obsceno, abusivo o de acoso.
• Llamarte repetidamente para molestarte o acosarte.
• Hacerse pasar por quienes no son. Está prohibido fingir ser abogado, funcionario de gobierno o agente de la ley. Está prohibido tergiversar el monto o el estatus legal de la deuda.
• Hablar de tu deuda con terceros. Los cobradores solo pueden contactar a terceros para localizarte, y con límites estrictos sobre lo que pueden decir.
• Agregar cargos o intereses no autorizados por el contrato original o por la ley.

Qué tienes derecho a pedir

Dentro de los cinco días después del primer contacto, el cobrador está obligado a enviarte un aviso por escrito que incluya:

• El monto de la deuda
• El nombre del acreedor al que se le debe la deuda
• Una declaración de tu derecho a disputar la deuda dentro de 30 días
• Una declaración de que, si disputas la deuda dentro de 30 días, el cobrador tiene que enviarte una verificación

Si disputas la deuda por escrito dentro de 30 días, el cobrador tiene que detener la actividad de cobranza hasta que te haya enviado la verificación, normalmente documentación que demuestre que la deuda es real y que tiene derecho a cobrarla.

A esto a veces se le llama "validación de deuda", y es una de las herramientas más útiles que la FDCPA le da a los consumidores. Un cobrador que no puede o no quiere validar una deuda tiene serios problemas para perseguirla.

Cómo se relaciona la FDCPA con tu reporte de crédito

Aquí es donde la FDCPA se cruza con la FCRA. Las cuentas de cobranza suelen terminar en los reportes de crédito. La FDCPA regula cómo se puede comportar el cobrador; la FCRA regula cómo se reporta la cuenta de cobranza.

Algunos escenarios comunes:

• Un cobrador reporta una deuda a un buró sin antes entregar el aviso de validación: posible problema de FDCPA.
• Un cobrador sigue cobrando después de una disputa por escrito sin enviar la validación: problema de FDCPA.
• Una deuda que fue disputada y no validada sigue apareciendo en tu reporte de crédito: disputa bajo la Sección 611 de la FCRA.
• Un cobrador "estaciona" una deuda en tu reporte de crédito sin contactarte primero para darte la oportunidad de disputarla: problema tanto de FDCPA como de FCRA.

La IA de CreditRefresh analiza los elementos de cobranza igual que los demás elementos: ¿la información es exacta, completa y está reportada correctamente? Si no, la plataforma redacta disputas bajo la FCRA por los problemas de reporte. El lado de la FDCPA (la conducta del cobrador) normalmente se maneja por separado y suele ser más una conversación con un abogado que una disputa de crédito.

Qué hacer si un cobrador está violando la FDCPA

Algunos caminos específicos:

Documenta todo. Guarda los mensajes de voz, guarda los mensajes, toma notas de las llamadas incluyendo la fecha, la hora, el nombre del cobrador y lo que se dijo. La documentación es lo que hace real un caso de FDCPA.

Envía una carta escrita de cese de contacto si el contacto no es deseado. Es un derecho reconocido por la FDCPA y el cobrador tiene que dejar de contactarte salvo excepciones muy limitadas.

Solicita la validación de la deuda por escrito dentro de los 30 días del primer contacto. Esto obliga al cobrador a comprobar la deuda y pausa la actividad de cobranza hasta que lo haga.

Presenta una queja ante el CFPB. El Consumer Financial Protection Bureau maneja quejas de FDCPA y a veces consigue respuestas de los cobradores que el consumidor solo no puede conseguir.

Habla con un abogado. La FDCPA tiene un derecho de acción privado con daños estatutarios, honorarios de abogado y daños reales disponibles. Muchos abogados de FCRA/FDCPA trabajan por contingencia en violaciones serias.

Con qué puede y no puede ayudarte CreditRefresh

La plataforma maneja el lado del reporte de crédito de las cobranzas: disputar elementos de cobranza inexactos, incompletos, desactualizados o no verificables bajo la FCRA. Lo que queda fuera del alcance de la plataforma: responder a la conducta del cobrador en tus propias interacciones, manejar demandas presentadas por cobradores, demandar a cobradores por violaciones de la FDCPA o dar asesoría legal sobre deudas específicas.

Si estás lidiando con violaciones activas de la FDCPA o considerando acciones legales, el siguiente paso correcto es un abogado. La FDCPA es una herramienta real con dientes reales; usarla bien normalmente significa tener de tu lado a alguien que la litiga para ganarse la vida.