Cómo eliminar Midland Credit Management de tu reporte de crédito

¿Quién es Midland Credit Management?

Midland Credit Management, o MCM, es un comprador de deudas con sede en San Diego, California, y una subsidiaria de Encore Capital Group. A diferencia de una agencia de cobranza que trabaja para el acreedor original, un comprador de deudas adquiere cuentas ya canceladas por el acreedor y se convierte en el nuevo dueño de la deuda, así que cuando MCM te contacta, está cobrando para sí misma.

MCM compra deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y de telefonía ya canceladas por el acreedor. Vale la pena conocer su historial regulatorio: el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) puso a la empresa bajo una orden de consentimiento en 2015, y tomó medidas adicionales en su contra en 2020.

¿Por qué aparece Midland Credit Management en mi reporte de crédito?

Una entrada de MCM significa que un acreedor que tuviste alguna vez, casi siempre un emisor de tarjetas de crédito, un prestamista de préstamos personales o una compañía telefónica, dejó de intentar cobrar, canceló el saldo como pérdida y vendió la cuenta. MCM luego agregó su propia cuenta de cobranza a tu archivo de crédito.

Busca la cuenta bajo Midland Credit Management, MCM, Midland Funding o Encore Capital. Las cuentas más antiguas a menudo se reportaban bajo Midland Funding antes de pasar al nombre MCM, así que la misma deuda puede parecer, a primera vista, dos cobradores distintos. Debería reportarse una sola vez.

Una particularidad de la deuda comprada es el saldo mismo. El monto que reporta MCM puede incluir intereses o cargos agregados después de la cancelación, así que compáralo con tu último estado de cuenta del acreedor original. Si los números no coinciden, dilo específicamente al presentar tu disputa.

¿Es Midland Credit Management una empresa legítima o una estafa?

MCM es una empresa legítima y registrada, uno de los nombres más grandes en la compra de deudas, y no es una estafa. Sin embargo, ser legítima no es lo mismo que ser exacta, así que trata cada saldo de MCM como no comprobado hasta que sea validado.

El CFPB ha registrado 32,069 quejas sobre empresas de Encore Capital Group en los últimos tres años y 50,689 en total. "Intentos de cobrar una deuda no adeudada" encabeza la lista con 13,126 quejas, por delante de "tomó o amenazó con tomar medidas negativas o legales" (6,654), problemas de notificación por escrito (5,206), y "declaraciones falsas o tergiversación" (4,860). Estos son reportes de consumidores, no violaciones comprobadas, pero con cifras así, exigir documentación es simple sentido común. Los registros completos se pueden buscar en la base de datos de quejas del CFPB.

Cómo afecta Midland Credit Management tu puntaje de crédito

Una cobranza reciente de MCM puede quitarte una cantidad considerable de puntos, y el daño es mayor mientras la cuenta es nueva. La entrada puede permanecer hasta siete años desde tu primer pago atrasado con el acreedor original, no desde la fecha en que MCM compró la cuenta.

Bajo FICO 9, FICO 10 y VantageScore 3.0 y 4.0, una cobranza pagada deja de contar en tu contra por completo. Muchos prestamistas todavía califican las solicitudes con versiones más antiguas de FICO, por eso disputar una entrada inexacta de MCM es mejor que pagarla, pero una cuenta pagada de MCM es mucho mejor que una sin pagar de cara al futuro. Nuestra comparación de cobranzas pagadas frente a no pagadas explica la diferencia en detalle.

Cómo eliminar Midland Credit Management de tu reporte de crédito

Disputar no puede borrar una deuda que es real, exacta y verificable. Lo que sí puede hacer es obligar a MCM y a los burós a probar cada detalle de una cuenta comprada, y las cuentas compradas fallan esa prueba más seguido de lo que crees. Este es el proceso:

1. Consigue tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion en annualcreditreport.com y haz una lista de cada entrada de MCM, Midland Funding o Encore Capital, junto con el acreedor original y el saldo que muestra cada una.
2. Si MCM te contactó en los últimos 30 días, envía ahora una carta de validación de deuda. La Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) obliga a MCM a detener la cobranza hasta que valide la deuda. Pasado el plazo de 30 días todavía puedes pedir verificación, pero ya no aplica la pausa automática de cobranza.
3. Presenta disputas con cada buró de crédito que reporte la cuenta. La Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos) inicia un plazo de investigación de 30 días. Enfócate en el nombre del acreedor original, el monto y la fecha de mora; cuando una cuenta de tarjeta de crédito o telefónica pasa del acreedor a Midland Funding y luego a MCM, esos datos frecuentemente se confunden. ¿No sabes qué tipo de disputa te conviene? Compara las disputas de la Sección 609 y la Sección 611.
4. Disputa también directamente con Midland Credit Management. Los proveedores de información tienen una obligación independiente bajo la FCRA de investigar y corregir lo que reportan.
5. Si la cuenta está verificada y realmente es tuya, negocia con los ojos abiertos. El pago por eliminación nunca está garantizado, es poco probable que MCM prometa la eliminación por escrito, y no debes confiar en una promesa telefónica. Llegar a un acuerdo de todos modos convierte la entrada en una cobranza pagada, que los modelos de puntaje más recientes ignoran.
6. ¿Plazos incumplidos o una verificación superficial sin documentos? Presenta una queja ante el CFPB y guarda copias de todo.

Tus derechos al tratar con Midland Credit Management

Tienes las mismas protecciones federales frente a MCM que frente a cualquier cobrador:

• La Sección 806 de la FDCPA prohíbe el acoso, incluyendo llamadas repetidas con la intención de molestar, lenguaje obsceno y amenazas de violencia.
• La Regulación F limita las llamadas a 7 en cualquier período de 7 días por deuda, y prohíbe llamar dentro de los 7 días posteriores a una conversación telefónica real sobre esa deuda. Más detalles en nuestra guía de la regla de 7 en 7.
• El derecho a la validación te permite exigir pruebas de la deuda y de que MCM es su dueño antes de pagar.
• La FCRA exige reportes exactos y una investigación honesta de tus disputas.

Una cosa más antes de enviar dinero: cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones para deudas antiguas de tarjetas de crédito y préstamos, y en algunos estados incluso un pago pequeño puede reiniciar el plazo de limitaciones. Consulta tu estado en nuestra guía de estatutos de limitaciones antes de hacer nada.