Cómo eliminar Portfolio Recovery Associates de tu reporte de crédito

¿Quién es Portfolio Recovery Associates?

Portfolio Recovery Associates (a menudo abreviado como PRA) es un comprador de deudas con sede en Norfolk, Virginia, y parte de PRA Group. Un comprador de deudas es diferente de una agencia de cobranza tradicional: en lugar de cobrar en nombre de otra empresa, compra cuentas antiguas ya canceladas por el acreedor y se convierte en dueño de la deuda que intenta cobrar.

PRA se enfoca en deudas de tarjetas de crédito, préstamos de auto y préstamos personales ya canceladas por el acreedor. La empresa también ha enfrentado acciones regulatorias federales. Firmó órdenes de consentimiento con el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) en 2015 y de nuevo en 2023 por sus prácticas de cobranza y manejo de disputas.

¿Por qué aparece Portfolio Recovery Associates en mi reporte de crédito?

Si Portfolio Recovery Associates aparece en tu reporte, casi siempre significa que un acreedor original, como un emisor de tarjetas de crédito, un prestamista de autos o una compañía de préstamos personales, canceló tu cuenta como pérdida y la vendió. PRA ahora es dueño de esa cuenta y puede reportarla a los burós de crédito como una cuenta de cobranza.

La cuenta puede aparecer bajo varios nombres, entre ellos Portfolio Recovery, PRA o PRA Group. También es posible que sigas viendo la cancelación del acreedor original en el mismo reporte. Eso es normal, pero el saldo, las fechas y los detalles de la cuenta de PRA deben ser exactos, y PRA debe poder verificarlos si presentas una disputa.

Una sola deuda también debería significar una sola cuenta de cobranza en tu reporte. Si la misma cuenta de PRA aparece dos veces, o si tanto PRA como el acreedor original reportan el saldo como actualmente adeudado y cobrable, esa duplicación es en sí misma un error que vale la pena disputar.

¿Es Portfolio Recovery Associates una empresa legítima o una estafa?

Portfolio Recovery Associates es una empresa de cobranza real y registrada, no una estafa. Dicho esto, ser legítima no significa que cada cuenta que reporta sea correcta, y siempre debes verificar una deuda antes de pagar un solo centavo.

Los consumidores han presentado 28,843 quejas sobre PRA ante el CFPB en los últimos tres años, y 48,885 quejas en total. El problema más común, por mucho, es "intentos de cobrar una deuda no adeudada" (11,779 quejas), seguido de "tomó o amenazó con tomar medidas negativas o legales" (5,691) y problemas con la notificación por escrito sobre la deuda (4,867). Las quejas son reportes de los consumidores, no faltas comprobadas, pero ese patrón es exactamente la razón por la que la validación importa. Puedes consultar los registros tú mismo en la base de datos de quejas del CFPB.

Cómo afecta Portfolio Recovery Associates tu puntaje de crédito

Una cuenta de cobranza de PRA puede bajar tu puntaje de forma significativa, y la caída suele ser más pronunciada para quienes tenían un crédito limpio antes de que apareciera la cuenta. La entrada puede permanecer en tu reporte hasta siete años desde la fecha en que la cuenta original entró en mora por primera vez.

Hay buenas noticias. Los modelos de puntaje más recientes, incluyendo FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0, ignoran las cobranzas una vez que están pagadas. Muchos prestamistas hipotecarios todavía usan modelos más antiguos que sí cuentan las cobranzas pagadas, así que eliminar una entrada inexacta sigue siendo el mejor resultado, pero pagar una cuenta de PRA ya verificada no es un esfuerzo desperdiciado.

Cómo eliminar Portfolio Recovery Associates de tu reporte de crédito

Por lo general, una cobranza de PRA que sea exacta y verificable no se puede eliminar solo por disputarla. Pero las deudas que se revenden y se vuelven a reportar suelen tener errores, y una entrada que sea inexacta, incompleta o no verificable sí puede eliminarse. Sigue estos pasos:

1. Consigue tus tres reportes de crédito gratis en annualcreditreport.com y anota cada entrada de PRA, Portfolio Recovery o PRA Group, incluyendo el saldo, la fecha de apertura y el acreedor original que se muestra.
2. Envía una carta de validación de deuda dentro de los 30 días posteriores al primer contacto de PRA. Bajo la Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), PRA debe pausar la cobranza hasta que valide la deuda. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, pero la pausa automática ya no aplica. Consulta nuestra guía sobre cartas de validación de deuda.
3. Disputa cualquier entrada inexacta o no verificable con cada buró que la reporte. La Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos) le da al buró 30 días para investigar. Como PRA compra cuentas de segunda mano, revisa con cuidado el nombre del acreedor original, el saldo y la fecha de mora; esos son los datos donde más suelen fallar las cuentas compradas de tarjetas de crédito y préstamos de auto.
4. Disputa también directamente con Portfolio Recovery Associates. Como proveedor de información (furnisher), tiene su propia obligación legal de investigar lo que reporta.
5. Si la deuda está verificada y es exacta, considera negociar. Algunas personas le piden a PRA un acuerdo de pago por eliminación (pay-for-delete), pero ningún cobrador está obligado a aceptar, y los acuerdos por escrito son poco comunes. Lee cómo funciona el pago por eliminación antes de ofrecer algo, y recuerda que pagar sigue ayudando bajo los modelos de puntaje más recientes.
6. Si un buró o PRA no cumple con un plazo, o verifica la cuenta sin pruebas reales, escala el problema presentando una queja ante el CFPB.

Tus derechos al tratar con Portfolio Recovery Associates

La ley federal impone límites firmes sobre lo que PRA puede hacer:

• Sin acoso. La Sección 806 de la FDCPA prohíbe las llamadas repetidas hechas para molestar, el lenguaje abusivo y las amenazas.
• Límites de llamadas. Bajo la Regulación F, un cobrador no puede llamarte más de 7 veces en 7 días sobre una misma deuda, ni dentro de los 7 días posteriores a haber hablado contigo sobre ella.
• Derecho a la validación. Puedes exigir pruebas de que la deuda es tuya y de que PRA es dueño de ella.
• Reportes exactos. La FCRA exige que PRA y los burós reporten información exacta e investiguen tus disputas.

También revisa el estatuto de limitaciones antes de pagar cualquier cosa. Las deudas antiguas de tarjetas de crédito, autos y préstamos personales tienen plazos que varían según el estado, y en algunos estados un pago parcial puede reiniciar el plazo y revivir el derecho de PRA a demandarte. Nuestra guía de estatutos de limitaciones por estado explica cómo verificar el de tu estado.