Cómo eliminar Spring Oaks Capital de tu reporte de crédito

¿Quién es Spring Oaks Capital?

Spring Oaks Capital es un comprador de deudas con sede en Chesapeake, Virginia. Un comprador de deudas adquiere cuentas canceladas por el acreedor de los prestamistas y se convierte en el dueño legal de la deuda, lo cual es distinto de una agencia de cobranza, una empresa que simplemente cobra para alguien más. Cuando Spring Oaks te contacta, está cobrando dinero para sí misma.

La empresa compra deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales canceladas por el acreedor. En la base de datos de quejas del CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), la deuda de tarjetas de crédito es la categoría identificada más grande, con 953 quejas, seguida de la deuda de préstamos de día de pago con 219.

¿Por qué aparece Spring Oaks Capital en mi reporte de crédito?

Spring Oaks Capital aparece en un reporte de crédito después de que tu prestamista original canceló la cuenta por incobrable y luego la vendió. Una vez que se cierra la venta, el acreedor original ya no es dueño del saldo, y Spring Oaks puede reportar la cobranza bajo su propio nombre.

Es posible que veas la entrada como Spring Oaks Capital o Spring Oaks Capital SPV. El nombre del acreedor original debería aparecer en los detalles de la cuenta. Si no aparece, o si el monto no coincide con tus registros, esa es una señal de alerta que vale la pena disputar.

Una venta también puede ocurrir más de una vez. Las cuentas canceladas por el acreedor a veces se revenden de un comprador de deudas a otro, y cada transferencia es una oportunidad para que los registros se vuelvan escasos o confusos. Por eso el rastro documental importa tanto con un comprador de deudas: la empresa que cobra hoy tiene que poder conectarse de vuelta con la cuenta que realmente abriste.

¿Es Spring Oaks Capital una empresa legítima o una estafa?

Spring Oaks Capital es un comprador de deudas real y registrado, no una estafa. Los consumidores presentaron 6,731 quejas sobre la empresa ante el CFPB en los últimos tres años, y 7,354 en total.

Los intentos de cobrar una deuda que no se debe encabezan la lista con 3,293 quejas, y 1,197 quejas involucran amenazas de acciones negativas o legales. Los totales de quejas reflejan reportes de consumidores y no infracciones comprobadas. Aun así, la deuda comprada cambia de manos con documentación limitada más a menudo de lo que podrías esperar, así que exige que Spring Oaks demuestre lo que posee antes de pagar.

Cómo afecta Spring Oaks Capital tu puntaje de crédito

Una cobranza de Spring Oaks puede bajar tu puntaje de crédito de forma significativa, además del daño que ya causó la cancelación original por el acreedor. Las dos entradas son separadas: la cuenta cancelada por tu prestamista y la cobranza de Spring Oaks pueden aparecer ambas, pero solo la entrada del dueño actual debería mostrar un saldo adeudado.

Tanto el tiempo como el pago suavizan el golpe. FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0 ignoran las cobranzas una vez que están pagadas, así que resolver una cuenta exacta todavía ayuda a tu puntaje bajo esos modelos aunque la entrada permanezca en el reporte.

Revisa cuidadosamente la fecha de la primera morosidad en la línea de crédito. Debería coincidir con cuándo te atrasaste por primera vez con el prestamista original. Un comprador de deudas que reporte una fecha más reciente está rejuveneciendo la cuenta, lo cual es una infracción y un motivo sólido de disputa.

Cómo eliminar Spring Oaks Capital de tu reporte de crédito

Si la entrada es exacta y Spring Oaks puede verificarla, las disputas por sí solas no la borrarán. Si es inexacta, incompleta o no se puede verificar, el proceso a continuación es cómo se eliminan las entradas:

1. Descarga tus tres reportes en annualcreditreport.com y registra cada entrada de Spring Oaks, incluyendo el saldo, el acreedor original y la fecha de la primera morosidad.
2. Exige validación con una carta de validación de deuda. Como Spring Oaks compró la cuenta en lugar de abrirla, pide el rastro documental: el número de cuenta original, estados de cuenta del prestamista original y documentación que muestre que Spring Oaks ahora es dueña de la deuda. La Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) pausa la cobranza cuando lo solicitas dentro de los 30 días posteriores al primer contacto. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, aunque la pausa automática ya no aplica.
3. Disputa las entradas inexactas o que no se puedan verificar con cada buró de crédito. La Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos) exige una investigación de 30 días, y el buró debe eliminar todo lo que no se pueda verificar.
4. Disputa directamente con Spring Oaks Capital también. Como proveedora de la línea de crédito, tiene el deber legal de investigar y corregir errores.
5. Si la deuda se verifica, negocia con los ojos abiertos. Los compradores de deudas a menudo llegan a acuerdos, pero obtén cada acuerdo por escrito primero, y trata el pago por eliminación como una posibilidad remota y no como un plan, ya que los cobradores rara vez lo aceptan por escrito.
6. Si Spring Oaks o un buró incumple un plazo establecido por ley, o verifica la cuenta sin presentar pruebas, presenta una queja ante el CFPB.

Tus derechos al tratar con Spring Oaks Capital

Los compradores de deudas están sujetos a las mismas reglas federales que cualquier otro cobrador.

• Sin conducta abusiva. La Sección 806 de la FDCPA prohíbe el acoso y la opresión, incluyendo patrones de llamadas diseñados para presionarte.
• La regla de 7 en 7. La Regulación F limita las llamadas a 7 por deuda en cualquier período de 7 días, y bloquea las llamadas durante 7 días después de una conversación sobre esa deuda.
• Validación a solicitud. Puedes exigir que Spring Oaks documente la deuda y su titularidad antes de que te ocupes de ella.
• Exactitud bajo la FCRA. Todo lo que se reporte sobre ti debe ser exacto y verificable, y puedes disputar lo que no lo sea.

Vigila de cerca el estatuto de limitaciones con la deuda comprada. El plazo corre desde tu incumplimiento original, no desde cuándo Spring Oaks compró la cuenta, y varía según el estado. En algunos estados un solo pago lo reinicia. Si te demandan, responde antes del plazo; nuestra guía sobre cómo responder a una demanda de cobranza de deudas explica los primeros pasos.