Cómo eliminar National Credit Adjusters de tu reporte de crédito

¿Quién es National Credit Adjusters?

National Credit Adjusters, conocida a menudo como NCA, es un comprador de deudas con sede en Hutchinson, Kansas. Un comprador de deudas funciona de manera distinta a una agencia de cobranza tradicional: en lugar de cobrar dinero en nombre del acreedor original, compra las cuentas canceladas por el acreedor directamente, generalmente por una fracción pequeña del saldo, y se queda con todo lo que logre cobrar.

NCA se especializa en préstamos de cuotas en línea y deudas de préstamos de día de pago. Este tipo de préstamos suele tener tasas de interés muy altas, se revende varias veces y genera más problemas de documentación que la mayoría de los otros tipos de deuda. En 2018, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (el CFPB) emitió una orden de consentimiento contra National Credit Adjusters por sus prácticas de cobranza.

¿Por qué aparece National Credit Adjusters en mi reporte de crédito?

Si National Credit Adjusters aparece en tu reporte de crédito, es casi seguro que compró un préstamo en línea o un préstamo de día de pago en incumplimiento después de que el acreedor original lo cancelara. Por eso el nombre en tu reporte puede no coincidir con ninguna empresa a la que realmente le hayas pedido dinero prestado. La entrada puede aparecer como National Credit Adjusters o simplemente como NCA.

Como los préstamos de día de pago y de cuotas en línea cambian de manos con tanta frecuencia, el saldo, las fechas o incluso la pregunta de quién realmente debe la deuda pueden estar equivocados para cuando llegan a tu reporte. Revisar cada detalle antes de responder no es paranoia con este tipo de cuenta. Es el primer paso inteligente.

¿Es National Credit Adjusters una empresa legítima o una estafa?

National Credit Adjusters es una empresa real y registrada, no una estafa. Sin embargo, que sea real no significa que cada cuenta que reporta sea exacta, y siempre debes verificar una deuda antes de pagar un solo dólar de ella.

Los consumidores han presentado 4,861 quejas sobre NCA ante el CFPB en los últimos tres años, y 7,829 quejas en total. El problema más común, por un amplio margen, es intentos de cobrar una deuda no debida, con 2,303 quejas. Otras 930 quejas involucran amenazas de acciones negativas o legales, y 873 involucran problemas con el aviso por escrito que los consumidores deben recibir sobre una deuda. Puedes consultar estos registros tú mismo en la base de datos de quejas del CFPB. Las quejas son presentadas por los consumidores, no son irregularidades verificadas, pero el patrón muestra exactamente por qué la validación debe venir antes del pago con un comprador de deudas de préstamos de día de pago.

Cómo afecta National Credit Adjusters tu puntaje de crédito

Una línea de cobranza de NCA puede bajar tu puntaje de manera significativa, especialmente si tu reporte estaba limpio por lo demás. El impacto disminuye a medida que la cuenta envejece, pero la entrada puede permanecer legalmente durante siete años a partir de la fecha en que te atrasaste por primera vez con el acreedor original.

Hay algo de buenas noticias. Los modelos de puntaje más nuevos, FICO 9, FICO 10, VantageScore 3 y VantageScore 4, ignoran las cobranzas una vez que están pagadas. Muchos prestamistas, incluida la mayoría de los prestamistas hipotecarios, todavía usan fórmulas más antiguas, así que una cobranza exacta y sin pagar puede seguir costándote hasta que se resuelva o se elimine del reporte.

También presta atención a los reportes duplicados. Cuando un préstamo pasa del acreedor original a un comprador y luego a otro, la misma deuda a veces aparece más de una vez, o tiene un saldo que creció de maneras que la documentación no puede explicar. Cada entrada adicional o inflada es un error distinto que tienes derecho a disputar.

Cómo eliminar National Credit Adjusters de tu reporte de crédito

1. Obtén tus tres reportes de crédito gratis en annualcreditreport.com y busca cada entrada de National Credit Adjusters. Anota el saldo, la fecha de apertura y el acreedor original que aparece en cada una.
2. Envía una carta de validación de deuda. Si NCA te contactó por primera vez en los últimos 30 días, la Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) le exige pausar la cobranza hasta que valide la deuda. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, pero la pausa automática ya no aplica. Para un préstamo en línea o de día de pago, pide el acuerdo de préstamo original y un historial de pagos completo, ya que los registros de propiedad de préstamos revendidos suelen ser escasos. Nuestra guía de la carta de validación de deuda cubre exactamente qué solicitar.
3. Disputa cualquier entrada que parezca inexacta o que no se pueda verificar con cada buró que la reporte. Bajo la Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos), Equifax, Experian y TransUnion tienen cada uno 30 días para investigar y deben eliminar cualquier cosa que no se pueda verificar.
4. Disputa también directamente con National Credit Adjusters. Como la empresa que reporta la información, NCA tiene su propia obligación legal de investigar lo que disputes.
5. Si la deuda se verifica y realmente es tuya, todavía te quedan opciones. Puedes negociar un acuerdo por menos del saldo total. El pago por eliminación (pay-for-delete) nunca está garantizado y los cobradores rara vez lo aceptan por escrito, pero pagar de todas formas te ayuda bajo los modelos de puntaje más nuevos.
6. Si NCA o un buró incumple un plazo, o afirma que la deuda está verificada sin proporcionar pruebas, presenta una queja ante el CFPB. Los reguladores ya le ordenaron a esta empresa cambiar sus prácticas una vez, y las quejas reciben respuesta.

Tus derechos al tratar con National Credit Adjusters

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) te protege desde el momento en que NCA te contacta. La Sección 806 prohíbe el acoso y el abuso, y la Regulación F limita a los cobradores a 7 llamadas en 7 días por deuda. También tienes derecho a exigir validación antes de pagar cualquier cosa.

La FCRA agrega el derecho a un reporte de crédito exacto y a una investigación genuina cada vez que presentas una disputa. Ten en cuenta también el estatuto de limitaciones. Cada estado establece su propio plazo para demandar por una deuda, y para los préstamos de día de pago suele ser más corto de lo que la gente supone. En algunos estados, incluso un pago pequeño en una deuda antigua puede reiniciar ese plazo, así que consulta nuestra guía del estatuto de limitaciones por estado antes de aceptar cualquier cosa. Y si NCA alguna vez te demanda, nunca ignores los documentos judiciales. Aquí tienes cómo responder a una demanda de cobro de deudas.

Mantén un archivo sencillo mientras avanzas: copias de tus cartas, recibos de correo certificado, capturas de pantalla de la línea de cobranza y notas de cualquier llamada. Si una disputa se ignora o se rompe una regla, ese archivo es lo que convierte tu queja en influencia.