Cómo eliminar NCB Management Services de tu reporte de crédito

¿Quién es NCB Management Services?

NCB Management Services es una empresa de cobranza con sede en Trevose, Pensilvania. Opera tanto como comprador de deudas como agencia de cobranza. La diferencia importa: un comprador de deudas adquiere cuentas canceladas por el acreedor y se convierte en dueño total de la deuda, mientras que una agencia de cobranza simplemente es contratada para cobrar en nombre del acreedor original. Como NCB cumple ambos roles, la cuenta en tu reporte podría pertenecer a NCB mismo o seguir perteneciendo al banco que la colocó.

NCB maneja deudas bancarias, de tarjetas de crédito y de préstamos personales. En las quejas presentadas ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (el CFPB) durante los últimos tres años, los consumidores relacionaron a NCB con mayor frecuencia con deudas de auto (462 quejas), seguidas de otras deudas (234), deudas de tarjetas de crédito (194) y deudas de préstamos de día de pago (88).

¿Por qué aparece NCB Management Services en mi reporte de crédito?

Si NCB aparece en tu reporte de crédito, pasó una de estas dos cosas. O NCB compró una cuenta bancaria, de tarjeta de crédito o de préstamo personal cancelada por el acreedor de tu prestamista original, o ese prestamista contrató a NCB para cobrar el saldo mientras conserva la propiedad de la deuda. De cualquier forma, el registro generalmente aparece meses después de que dejaste de pagar la cuenta original.

La línea de crédito puede aparecer como NCB o NCB Management Services, y el nombre del acreedor original no siempre es evidente en el registro. Esa discrepancia es una razón común por la que la gente no reconoce la cuenta al principio, y es justamente por eso que debes confirmar los detalles antes de hacer cualquier otra cosa.

¿Es NCB Management Services una empresa legítima o una estafa?

NCB Management Services es una empresa de cobranza real y registrada, no una estafa. Dicho esto, que sea real no significa que cada saldo que reporta sea exacto, así que siempre debes verificar una deuda antes de pagar un solo centavo.

Los consumidores han presentado 3,183 quejas sobre NCB ante el CFPB en los últimos tres años, y 4,662 en total. El tema más común son los intentos de cobrar una deuda no adeudada, con 1,441 quejas, seguido de problemas con la notificación escrita sobre la deuda (578), amenazas de acción negativa o legal (514) y declaraciones falsas o tergiversación (470). Ten en cuenta que estas cifras son quejas presentadas por consumidores, no faltas comprobadas, pero el patrón te indica en qué enfocarte: confirmar que la deuda realmente es tuya y que el monto es correcto.

Cómo afecta NCB Management Services tu puntaje de crédito

Una línea de cobranza de NCB puede quitarte una cantidad significativa de puntos de tu puntaje de crédito, y el impacto suele ser mayor para las personas que tenían un historial de crédito limpio antes de que apareciera la cuenta. La cobranza puede permanecer en tu reporte hasta 7 años desde la fecha en que la cuenta original entró en mora por primera vez.

Hay buenas noticias en los modelos de puntaje más recientes. FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0 ignoran las cobranzas una vez que están pagadas. Muchos prestamistas todavía usan modelos más antiguos como FICO 8 que sí cuentan las cobranzas pagadas, así que pagar no lo arregla todo, pero detiene el daño en una proporción creciente de sistemas de puntaje.

Entre más grande sea el saldo, más urgencia puedes sentir, pero el proceso de disputa funciona igual sin importar si NCB reporta $80 u $8,000. Lo que importa es la exactitud, así que empieza por revisar cada detalle del registro.

Cómo eliminar NCB Management Services de tu reporte de crédito

1. Solicita tus tres reportes de crédito. Obtén copias gratuitas de Equifax, Experian y TransUnion en annualcreditreport.com y busca cada registro de NCB. Anota el saldo, el acreedor original y la fecha de la primera mora en cada uno.
2. Envía una carta de validación de deuda. Según la Sección 809 de la FDCPA, tienes 30 días desde el primer contacto de NCB para exigir la validación, y NCB debe pausar la cobranza hasta que responda. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, pero la pausa automática ya no aplica. Nuestra guía de carta de validación de deuda explica exactamente qué enviar.
3. Disputa con cada buró de crédito. Si algo en el registro es inexacto (saldo incorrecto, fechas incorrectas, una cuenta que no reconoces), presenta una disputa con cada buró que lo reporte. La Sección 611 de la FCRA le da al buró 30 días para investigar y eliminar todo lo que no pueda verificar.
4. Disputa directamente con NCB. Como proveedor de información, NCB tiene su propia obligación legal de investigar las disputas sobre la información que reporta. Envía tu disputa por escrito y guarda una copia.
5. Si la deuda se verifica y es exacta, evalúa tus opciones. Puedes negociar un acuerdo por menos del saldo total. Algunas personas intentan un acuerdo de pago por eliminación, pero los cobradores rara vez lo aceptan por escrito y nunca está garantizado. Incluso sin eliminación, los modelos de puntaje más recientes ignoran una cobranza pagada.
6. Escala al CFPB. Si un buró incumple el plazo de 30 días, o NCB verifica la deuda sin proporcionar pruebas, presenta una queja en consumerfinance.gov. Las empresas deben responder, y NCB contestó casi todas las quejas del CFPB presentadas en su contra.

Tus derechos al tratar con NCB Management Services

La ley federal establece límites reales sobre lo que NCB puede hacer. La FDCPA prohíbe el acoso, las amenazas y el lenguaje abusivo bajo la Sección 806, y la Regulación F limita las llamadas a 7 llamadas en 7 días por deuda. También tienes derecho a recibir validación por escrito de la deuda y el derecho de decirle a NCB, por escrito, que deje de contactarte.

La FCRA garantiza por separado que todo en tu reporte de crédito debe ser exacto y verificable, y te da los derechos de disputa descritos arriba. Una cosa más que debes revisar antes de pagar cualquier cosa: el plazo de prescripción de la deuda varía según el estado, y en algunos estados hacer un pago sobre una deuda antigua puede reiniciar el plazo y revivir la capacidad de NCB de demandarte.