Cómo eliminar Credit Collection Services de tu reporte de crédito

¿Quién es Credit Collection Services?

Credit Collection Services, ampliamente conocida como CCS, es una agencia de cobranza con sede en Norwood, Massachusetts. A diferencia de un comprador de deudas, que adquiere cuentas antiguas y se convierte en su dueño, una agencia de cobranza como CCS es contratada por la empresa original para cobrar en su nombre, así que el acreedor original por lo general sigue siendo dueño de tu deuda.

CCS maneja deudas de primas de seguro, telecomunicaciones, servicios públicos y deudas médicas. Las primas de seguro de auto o de hogar sin pagar son una categoría característica de esta agencia, por lo que muchas personas conocen a CCS por primera vez a raíz de una factura de una aseguradora que dejaron hace años.

¿Por qué aparece Credit Collection Services en mi reporte de crédito?

Una entrada de CCS generalmente significa que una aseguradora, un proveedor de teléfono o cable, una empresa de servicios públicos o un proveedor médico cree que dejaste un saldo pendiente, y envió esa cuenta a CCS para cobrarla. Como CCS es una agencia y no un comprador, la empresa original normalmente sigue siendo dueña de la deuda; CCS es quien reporta y llama.

Revisa tu reporte en busca de los nombres CCS, CCS Offices o CCS Collections, así como el nombre completo Credit Collection Services. Los saldos de primas de seguro son una sorpresa frecuente aquí: una póliza que creías cancelada sin problemas puede generar un cargo final de prima que pasa silenciosamente a cobranza.

¿Es Credit Collection Services una empresa legítima o una estafa?

CCS es una agencia de cobranza real y registrada, no una estafa, y cobra para muchas aseguradoras y proveedores de servicios conocidos. Aun así, verifica antes de pagar, porque el saldo que está persiguiendo podría estar equivocado o no ser tuyo.

El CFPB ha recibido 15,647 quejas sobre CCS Financial Services en los últimos tres años y 21,591 en total. "Intentos de cobrar una deuda no adeudada" encabeza la lista con 7,801 quejas, por delante de problemas de notificación por escrito (2,824), amenazas de acción negativa o legal (2,555), y "declaraciones falsas o tergiversación" (1,959). Estas cifras son reportes de consumidores y no violaciones comprobadas, pero con 7,801 quejas que niegan la deuda misma, la validación es claramente el primer paso. Puedes revisar las quejas individuales en la base de datos de quejas del CFPB.

Cómo afecta Credit Collection Services tu puntaje de crédito

Una cobranza de CCS puede bajar tu puntaje de forma considerable, incluso cuando la factura de fondo es pequeña; una prima pendiente de menos de un mes de cobertura puede causar un daño desproporcionado una vez que se convierte en una cuenta de cobranza. La entrada puede permanecer hasta siete años desde la mora original.

Dos excepciones importan con CCS. Primero, FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0 ignoran cualquier tipo de cobranza pagada. Segundo, como CCS cobra deudas médicas, las reglas médicas aplican a esas cuentas: las cobranzas médicas pagadas deben eliminarse por completo de tus reportes, y los tres burós principales no reportan cobranzas médicas sin pagar de menos de 500 dólares en absoluto. Si una factura médica pequeña o pagada de CCS todavía aparece, eso solo ya es motivo para disputarla. Consulta cobranzas pagadas frente a no pagadas para ver cómo se desarrolla cada escenario.

Cómo eliminar Credit Collection Services de tu reporte de crédito

Por lo general, una cuenta de CCS verificada y exacta no se puede eliminar solo porque la disputes. Pero la facturación de seguros, servicios públicos y atención médica está llena de errores de prorrateo, malentendidos sobre pólizas canceladas y pagos de seguros que nunca se aplicaron, así que las entradas inexactas, incompletas o no verificables son comunes y se pueden eliminar. Sigue estos pasos:

1. Consigue tus tres reportes en annualcreditreport.com y anota cada entrada de CCS, CCS Offices o CCS Collections, incluyendo el acreedor original y el saldo exacto.
2. Envía una carta de validación de deuda dentro de los 30 días posteriores al primer contacto de CCS. Bajo la Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), CCS debe pausar la cobranza hasta que valide la deuda. Si dejas pasar el plazo todavía puedes solicitar verificación, aunque la pausa automática ya no te protege. Nuestra guía paso a paso de cartas de validación de deuda muestra exactamente qué incluir.
3. Disputa las entradas inexactas o no verificables con cada buró. La Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos) exige una investigación dentro de 30 días. Para deudas de primas de seguro, reúne tu confirmación de cancelación o comprobante de pago; para cuentas médicas, revisa si el seguro debió haber cubierto el cargo y si el saldo es menor a 500 dólares.
4. Disputa también directamente con Credit Collection Services. Tiene la obligación, como proveedor de información, de investigar y corregir su propio reporte.
5. Si CCS valida la deuda y realmente es tuya, considera la resolución con honestidad. No puedes contar con el pago por eliminación; las agencias rara vez lo aceptan por escrito, y los registros del acreedor original podrían mantener la cuenta activa de todos modos. Pagar de todos modos te sube a una cobranza pagada, que los modelos más recientes ignoran y que debe eliminarse por completo si la deuda es médica.
6. Si pasa un plazo sin respuesta, o tu disputa se verifica sin evidencia real, presenta una queja ante el CFPB.

Tus derechos al tratar con Credit Collection Services

Las mismas reglas federales que rigen a los grandes compradores de deudas rigen a CCS:

• Sin acoso. La Sección 806 de la FDCPA prohíbe el lenguaje abusivo, las amenazas y las llamadas repetidas hechas para desgastarte.
• El límite de llamadas de 7 en 7. La Regulación F prohíbe más de 7 llamadas en 7 días sobre una misma deuda y cualquier llamada dentro de los 7 días posteriores a haber hablado contigo sobre ella. Nuestra guía de la Regulación F explica los detalles.
• Validación a solicitud. Tienes derecho a pruebas de la deuda antes de pagar, incluyendo lo que la aseguradora, empresa de servicios públicos o proveedor original dice que debes y por qué.
• Exactitud bajo la FCRA. CCS y los burós deben investigar las disputas y corregir todo lo que no puedan verificar.

Por último, recuerda que cada estado impone un límite de tiempo sobre cuánto puede un acreedor o cobrador demandar por una factura antigua, y en algunos estados un pago sobre una deuda vencida puede reiniciar ese plazo. Busca tu estado en nuestra guía de estatutos de limitaciones por estado antes de aceptar cualquier cosa.