¿Qué es una deuda prescrita?
Una deuda prescrita es una deuda que ya pasó el plazo de tu estado para presentar una demanda y cobrarla. Ese plazo (la prescripción) es distinto de la ventana de siete años de reporte bajo la FCRA, y varía según el estado y el tipo de deuda, comúnmente entre tres y seis años. Los cobradores todavía pueden pedirte que pagues, pero demandar por una deuda que saben prescrita viola la FDCPA y la Regulación F.
¿Qué es una deuda prescrita?
Una deuda prescrita (a veces llamada deuda zombi) es una deuda que ya pasó el plazo legal de tu estado para presentar una demanda y cobrarla. Una vez que pasa ese plazo, el cobrador generalmente no puede ganar una demanda en tu contra por esa deuda, aunque muchas veces puede seguir intentando cobrarla de otras formas. Se le llama deuda zombi porque sigue reapareciendo aunque ya haya pasado la ventana legal para demandar.
El plazo de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda
No existe un plazo único a nivel nacional. Cada estado fija su propio plazo de prescripción, y la duración suele depender del tipo de deuda, como un contrato por escrito, un acuerdo verbal o un saldo de tarjeta de crédito. En muchos estados el plazo va de tres a seis años, y algunos estados permiten más tiempo. Revisa las reglas específicas de tu estado y el tipo de deuda antes de asumir que algo está prescrito.
Deuda prescrita frente a la ventana del reporte de crédito
Que una deuda esté prescrita tiene que ver con si te pueden demandar. No tiene nada que ver con cuánto tiempo puede permanecer esa deuda en tu reporte de crédito. Bajo la FCRA, la mayoría de las cuentas negativas, incluidas las cobranzas, generalmente salen de tu reporte de crédito siete años después de la fecha de la mora original. Es un plazo distinto, así que una deuda puede seguir apareciendo en tu reporte aunque ya esté prescrita para efectos de una demanda.
Lo que un cobrador puede y no puede hacer
Los cobradores todavía pueden contactarte y pedirte que pagues una deuda prescrita. En muchos estados, hacer un pago parcial o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar el plazo de prescripción, lo cual puede revivir la capacidad del cobrador para demandarte. Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas (FDCPA) y la Regulación F, a un cobrador se le prohíbe demandarte, o amenazar con demandarte, por una deuda que sabe que está prescrita.
- Un pago parcial puede reiniciar el plazo en algunos estados
- Un reconocimiento por escrito de la deuda también puede reiniciar el plazo en algunos estados
- Demandar o amenazar con demandar por una deuda que se sabe prescrita viola la FDCPA y la Regulación F
Habla con un abogado antes de pagar
Este artículo es información general, no asesoría legal. Las reglas de prescripción son técnicas y varían según el estado, y una suposición incorrecta puede afectar tus opciones legales. Antes de pagar algo de una deuda antigua, habla con un abogado especializado en derecho del consumidor o comunícate con la oficina del fiscal general de tu estado o con la CFPB sobre tu situación específica.
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Bajo la Sección 1681p de la FCRA, una demanda debe presentarse dentro de los 2 años de descubrir la violación, o dentro de los 5 años de que ocurrió, lo que llegue primero. Este plazo es para demandar por violaciones. Es distinto de la ventana de reporte de 7 años para los negativos y del plazo de prescripción para cobrar una deuda, dos relojes con los que suele confundirse.
Son dos relojes distintos. La regla de 7 años (FCRA) controla cuánto tiempo aparece un elemento negativo en tu reporte de crédito. El plazo de prescripción (ley estatal) controla cuánto tiempo un acreedor puede demandarte para cobrar. Corren desde fechas de inicio distintas, así que una deuda puede haber pasado el plazo de prescripción pero seguir en tu reporte, o estar fuera de tu reporte pero seguir siendo legalmente exigible.
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) es la ley federal que regula cómo pueden interactuar los cobradores de deudas externos con los consumidores. Restringe cuándo y cómo pueden contactarte, prohíbe prácticas abusivas o engañosas, y te da el derecho de exigir la validación de la deuda por escrito. Aplica a agencias de cobranza y compradores de deuda, no a acreedores originales que cobran sus propias deudas.
La mayoría de los elementos negativos pueden quedarse legalmente en tu reporte de crédito por 7 años desde la fecha de la primera morosidad. Las bancarrotas del Capítulo 7 pueden quedarse por 10 años. Los elementos reportados más allá de esas ventanas violan la FCRA y se pueden disputar. El reloj empieza en la fecha de la morosidad original, no en la fecha de la última actividad, y hacer re-aging de la deuda para extender la ventana de reporte es ilegal.