Plazo de prescripción vs. la regla de reporte de 7 años
Son dos relojes distintos. La regla de 7 años (FCRA) controla cuánto tiempo aparece un elemento negativo en tu reporte de crédito. El plazo de prescripción (ley estatal) controla cuánto tiempo un acreedor puede demandarte para cobrar. Corren desde fechas de inicio distintas, así que una deuda puede haber pasado el plazo de prescripción pero seguir en tu reporte, o estar fuera de tu reporte pero seguir siendo legalmente exigible.
Dos relojes, dos leyes distintas
La gente suele asumir que cuando una deuda es "demasiado vieja", desaparece de todo al mismo tiempo. No es así. Hay dos relojes separados, establecidos por dos leyes separadas, y no corren juntos. Uno controla cuánto tiempo se queda una deuda en tu reporte de crédito. El otro controla cuánto tiempo alguien puede demandarte para cobrarla.
La regla de reporte de 7 años (FCRA)
La regla de 7 años viene de la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Limita cuánto tiempo la mayoría de los elementos negativos (pagos atrasados, cobranzas, charge-offs (cuentas canceladas)) pueden aparecer en tu reporte de crédito. El reloj empieza en la fecha de la primera morosidad, el punto en que te atrasaste originalmente, no cuando la cuenta se canceló o se vendió. Después de unos siete años, el elemento tiene que salir de tu reporte.
El plazo de prescripción (ley estatal)
El plazo de prescripción lo establece tu estado, no la ley federal, y controla algo distinto: cuánto tiempo un acreedor o cobrador puede llevarte a corte para cobrar una deuda. Varía según el estado y el tipo de deuda: a menudo de tres a seis años, a veces más. Una vez que pasa, la deuda queda "prescrita" (time-barred), lo que significa que todavía te pueden pedir que pagues, pero en general ya no pueden demandarte con éxito por ella.
Por qué "prescrita" no significa "fuera de tu reporte"
Como los dos relojes son independientes, puedes caer en cualquiera de estos desajustes:
- Una deuda puede haber pasado el plazo de prescripción (ya no pueden demandarte por ella) pero seguir en tu reporte de crédito dentro de la ventana de 7 años.
- Una deuda puede haber salido de tu reporte después de 7 años pero seguir siendo legalmente cobrable si el plazo de prescripción de tu estado es más largo.
Saber qué reloj aplica a una deuda determinada te dice qué está realmente en juego: un problema de reporte, un problema de responsabilidad legal, o ambos.
Cuidado con el re-aging y con reiniciar el reloj
Dos trampas que debes conocer. El re-aging es cuando un proveedor de datos reinicia ilegalmente la fecha de la primera morosidad para mantener un elemento negativo en tu reporte más de 7 años; eso es una disputa. Por separado, hacer un pago o incluso reconocer una deuda vieja puede, en muchos estados, reiniciar el reloj del plazo de prescripción, haciendo que una deuda prescrita pueda demandarse otra vez. Ten cuidado antes de pagar o prometer pagar una deuda muy vieja.
Lo que CreditRefresh puede y no puede hacer aquí
CreditRefresh trabaja en el reloj de reporte. Si un elemento pasó la ventana de 7 años de la FCRA y sigue en tu reporte, o un proveedor de datos hizo re-aging de la fecha de la primera morosidad, ese es un error que puede disputar. No da asesoría legal sobre el plazo de prescripción ni sobre si pagar una deuda específica; para preguntas sobre deudas prescritas y demandas, lo correcto es acudir a un abogado o a un consejero de crédito sin fines de lucro.