FCRA vs FDCPA: ¿cuál es la diferencia?
La FCRA y la FDCPA son leyes federales distintas para problemas distintos. La Fair Credit Reporting Act rige lo que aparece en tus reportes de crédito y te da el derecho a disputar errores. La Fair Debt Collection Practices Act rige la conducta de los cobradores: cuándo pueden llamar, qué pueden decir y tu derecho a exigir validación. Un cobrador que reporta a los burós puede caer bajo ambas.
Dos leyes, dos problemas
La Fair Credit Reporting Act regula la información: qué pueden reportar sobre ti los burós y los proveedores de datos, por cuánto tiempo, y qué pasa cuando lo disputas. La Fair Debt Collection Practices Act regula la conducta: qué pueden hacer los cobradores de deudas externos al intentar cobrar, incluyendo límites a llamadas, amenazas, mentiras y contactar a otras personas sobre tu deuda.
Qué ley encaja con tu situación
- Saldo incorrecto, marca de pago tardío o cuenta equivocada en tu reporte: FCRA. Es un problema de reporte, se disputa con el buró.
- Cobrador llamando a las 6 a.m., amenazando con arresto o tergiversando la deuda: FDCPA. Es conducta, y está prohibida sin importar lo que diga tu reporte.
- Un cobrador te contactó por primera vez y quieres prueba de que la deuda es real: FDCPA. Envía una carta de validación de deuda dentro de los 30 días del aviso de validación.
- Un cobrador sigue reportando una deuda que nunca validó o que no es tuya: potencialmente ambas leyes a la vez.
Dónde se superponen
Los cobradores de deudas están bajo ambas leyes. Como cobradores, su conducta la rige la FDCPA. Como proveedores de datos que reportan cuentas en cobranza a los burós, su reporte lo rige la FCRA, incluyendo el deber de reportar con exactitud y de investigar las disputas que un buró les reenvía. Una cuenta en cobranza que está mal en tu reporte puede, por lo tanto, crear obligaciones bajo ambas leyes.
Qué maneja CreditRefresh
Las cartas de disputa de CreditRefresh trabajan el lado de la FCRA: errores y violaciones en tus reportes de los burós. Si el problema es la conducta de un cobrador, la FDCPA te da derechos separados, incluyendo quejas ante el CFPB, y las situaciones con demandas o embargos de salario son para llevar a un abogado.
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La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) es la ley federal que regula cómo pueden interactuar los cobradores externos con los consumidores. Restringe cuándo y cómo pueden contactarte, prohíbe prácticas abusivas o engañosas, y te da el derecho de exigir validación de la deuda por escrito. Aplica a agencias de cobranza y compradores de deuda, no a acreedores originales.
La Sección 611 de la Fair Credit Reporting Act es la ley federal que te da derecho a disputar información incorrecta o incompleta en tus reportes de crédito y obliga a los burós a investigar. Tienen 30 días desde que la reciben para investigar, contactar al proveedor de datos y notificarte el resultado. Si no pueden verificar la información, tienen que eliminarla o corregirla.
La Sección 623 de la FCRA fija las reglas para los proveedores de datos: los bancos, prestamistas y cobradores que reportan tus cuentas a los burós. Deben reportar con precisión, investigar las disputas que el buró les envía, corregir o eliminar lo que no pueden verificar y dejar de reportar datos que saben que están mal. Por eso una disputa llega a la fuente del error, no solo al buró.
Son dos relojes distintos. La regla de 7 años (FCRA) controla cuánto tiempo aparece un elemento negativo en tu reporte de crédito. El plazo de prescripción (ley estatal) controla cuánto tiempo un acreedor puede demandarte para cobrar. Corren desde fechas distintas, así que una deuda puede haber prescrito pero seguir en tu reporte, o estar fuera de tu reporte pero seguir siendo exigible.