La Sección 623 de la FCRA explicada: lo que deben hacer los proveedores de datos
La Sección 623 de la FCRA fija las reglas para los proveedores de datos: los bancos, prestamistas y cobradores que reportan tus cuentas a los burós. Deben reportar con precisión, investigar las disputas que el buró les envía, corregir o eliminar la información que no pueden verificar y dejar de reportar datos que saben que están mal. La Sección 623 es la razón por la que una disputa llega a la fuente del error, no solo al buró.
Quién cuenta como proveedor de datos
Un "proveedor de datos" (furnisher) es cualquier compañía que entrega información sobre ti a los burós de crédito: el emisor de tu tarjeta de crédito, tu prestamista de auto, el administrador de tu hipoteca, el administrador de tu préstamo estudiantil y los cobradores, todos proveen datos. La Sección 623 de la Fair Credit Reporting Act es la parte de la ley que regula lo que estas compañías tienen que hacer. Mientras la Sección 611 cubre los deberes de los burós, la Sección 623 cubre la fuente de los datos.
Lo que exige la Sección 623
La Sección 623 impone varios deberes a los proveedores:
- Reportar con precisión. Un proveedor no puede reportar información que sabe, o tiene razones para creer, que es incorrecta.
- Investigar las disputas. Cuando un buró le envía una disputa, el proveedor debe investigarla, revisar la información relevante y reportar los resultados.
- Corregir y actualizar. Si el proveedor encuentra que la información está incompleta o mal, tiene que corregirla con cada buró al que la reportó.
- Dejar de reportar errores conocidos. Una vez que un proveedor sabe que un elemento es incorrecto, no puede seguir reportándolo como si fuera correcto.
Disputas directas e indirectas
Hay dos maneras en que una disputa llega a un proveedor. Una disputa indirecta va al buró de crédito, que la envía al proveedor: este es el camino más común y activa el deber del proveedor de investigar. Una disputa directa va directamente al proveedor. Ambas son válidas, y a veces usar las dos es el enfoque más efectivo para un error terco.
Los deberes de precisión y de notificación
Dos deberes de la Sección 623 importan especialmente para las disputas. Primero, si un proveedor reporta una cuenta que está en disputa, generalmente tiene que indicar que el consumidor la disputa. Segundo, los proveedores deben reportar la fecha correcta de la primera morosidad en las cuentas negativas, la fecha que controla cuándo un elemento se cae de tu reporte. Una fecha de primera morosidad equivocada es una violación común y corregible de la Sección 623.
Por qué esto importa para tus disputas
La Sección 623 es la razón por la que una disputa puede llegar a la compañía que realmente creó el error, no solo al buró que lo muestra. Cuando CreditRefresh redacta una disputa, se apoya en estos deberes del proveedor: la obligación de investigar, de corregir y de dejar de reportar información que no se puede verificar. Eso es lo que convierte una disputa de una petición en una obligación legal que el proveedor tiene que responder.