Cómo eliminar National Credit Systems de tu reporte de crédito

¿Quién es National Credit Systems?

National Credit Systems es una agencia de cobranza con sede en Atlanta, Georgia, y casi todo su trabajo involucra deudas de apartamentos y vivienda de alquiler. Como agencia de cobranza, cobra en nombre de propietarios y administradores de propiedades en lugar de comprar las cuentas, que es la diferencia clave con un comprador de deudas, una empresa que compra la deuda y se convierte en su dueña total.

Los datos de quejas del CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) reflejan ese enfoque: 5,497 de las quejas presentadas sobre la empresa involucran deuda de alquiler, muy por encima de cualquier otra categoría. Si National Credit Systems te está contactando, el saldo casi con certeza proviene de un apartamento anterior.

¿Por qué aparece National Credit Systems en mi reporte de crédito?

National Credit Systems aparece en un reporte de crédito cuando un propietario o una compañía de administración de propiedades entrega el saldo de un exinquilino para cobranza. Los motivos usuales son renta sin pagar, cargos por terminación anticipada del contrato, y cargos de mudanza como limpieza, pintura o reclamos por daños facturados después de que devolviste las llaves.

La cuenta puede aparecer como National Credit Systems o NCS. Los saldos de mudanza merecen un escrutinio adicional. Los depósitos de seguridad no siempre se acreditan correctamente, los cargos por daños a veces se facturan al costo total de reemplazo de artículos que solo necesitaban limpieza, y las disputas de arrendamiento pueden convertirse en cuentas de cobranza incluso cuando creías que el asunto ya estaba resuelto.

El tiempo también importa con estos saldos. Muchos estados exigen que los propietarios envíen un estado de cuenta detallado del depósito dentro de un número determinado de días después de la mudanza, así que un cargo que aparece por primera vez meses después en una carta de cobranza merece una revisión cuidadosa. Reúne tu contrato de arrendamiento, tus notas de inspección de mudanza y cualquier foto que hayas tomado antes de responder.

¿Es National Credit Systems una empresa legítima o una estafa?

National Credit Systems es una agencia de cobranza legítima y registrada, no una estafa. Dicho esto, los consumidores presentaron 10,524 quejas sobre la empresa ante el CFPB en los últimos tres años, y 15,692 en total.

La queja principal son los intentos de cobrar una deuda que no se debe, con 4,780 quejas, seguida de declaraciones falsas o tergiversación (2,134) y problemas de notificación por escrito (1,828). Los conteos de quejas son reportes de consumidores y no infracciones comprobadas, pero los saldos de alquiler son inusualmente fáciles de calcular mal, así que exige un desglose detallado antes de pagar cualquier cosa.

Cómo afecta National Credit Systems tu puntaje de crédito

Una cobranza de alquiler puede bajar tu puntaje de crédito de forma significativa, y puede perjudicarte dos veces: una en tu puntaje, y otra cuando un futuro propietario haga un reporte de verificación y vea un saldo sin pagar debido a una propiedad anterior. El daño al puntaje es mayor en el primer año o dos y se reduce después, pero un reporte de verificación mostrará la cuenta mientras permanezca archivada.

No existe una excepción especial de reporte para la deuda de alquiler como sí la hay para la deuda médica. Una cobranza de alquiler se trata como cualquier otra cobranza: se puede reportar una vez que la cuenta se coloca, y permanece vinculada a la fecha de morosidad original, no a la fecha en que se le asignó el caso a la agencia.

Los modelos de puntaje más nuevos suavizan parte del golpe. FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0 ignoran las cobranzas que ya se pagaron, así que resolver un saldo exacto puede ayudar bajo esos modelos aunque la entrada en sí permanezca por años. Nuestra guía sobre cómo eliminar una cobranza de tu reporte de crédito explica el proceso general.

Cómo eliminar National Credit Systems de tu reporte de crédito

La eliminación ocurre cuando una entrada es inexacta, incompleta o no se puede verificar. Por lo general, una deuda de alquiler exacta y totalmente documentada no se puede eliminar solo mediante disputas. Este es el proceso:

1. Obtén tus tres reportes en annualcreditreport.com y registra cada entrada de National Credit Systems, incluyendo el monto, la propiedad indicada como acreedor original y la fecha de la primera morosidad.
2. Envía una carta de validación de deuda dentro de los 30 días posteriores al primer contacto. La Sección 809 de la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) exige que la cobranza se pause hasta que la deuda se valide. Pide específicamente un estado de cuenta detallado de los cargos de mudanza, el desglose del depósito de seguridad y una copia de tu contrato de arrendamiento. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, pero la pausa automática ya no aplica.
3. Disputa las entradas inexactas o que no se puedan verificar con cada buró bajo la Sección 611 de la FCRA (Ley de Informes de Crédito Justos). El buró tiene 30 días para investigar y debe eliminar todo lo que no pueda verificar.
4. Disputa directamente con National Credit Systems. Los proveedores de información tienen su propio deber de investigar, y una agencia que no pueda documentar un cargo por daños no puede seguir reportándolo.
5. Si el saldo se verifica y es exacto, negocia con honestidad. El pago por eliminación (pay-for-delete) no está garantizado y rara vez se ofrece por escrito, pero pagar todavía ayuda bajo los modelos de puntaje más nuevos, y una cobranza de alquiler pagada se ve mucho mejor ante un futuro propietario que una abierta.
6. Si se incumplen los plazos o la deuda se verifica sin documentación, escala el caso al CFPB.

Tus derechos al tratar con National Credit Systems

La ley federal protege a los inquilinos en cobranza igual que a cualquier otro consumidor.

• El acoso es ilegal. La Sección 806 de la FDCPA prohíbe conductas destinadas a acosarte, oprimirte o abusar de ti, incluyendo llamadas constantes.
• Las llamadas tienen un límite. La Regulación F limita a un cobrador a 7 llamadas en 7 días por deuda, y ninguna llamada dentro de los 7 días posteriores a una conversación real sobre ella.
• Puedes exigir prueba. La validación es tu derecho, y un cobrador de deuda de alquiler debería poder presentar el contrato de arrendamiento y un desglose detallado.
• Tu reporte debe ser exacto. La FCRA te permite disputar cualquier cosa inexacta o que no se pueda verificar, y las entradas que no se puedan verificar deben eliminarse.

Los estatutos de limitaciones estatales también aplican a la deuda de alquiler, y varían ampliamente. En algunos estados un pago parcial reinicia el plazo, así que verifica en qué situación está un saldo antiguo antes de pagar cualquier cosa por él.