Cómo eliminar Fair Collections & Outsourcing de tu reporte de crédito

¿Quién es Fair Collections & Outsourcing?

Fair Collections & Outsourcing, generalmente abreviado como FCO, es una agencia de cobranza con sede en Beltsville, Maryland. Una agencia de cobranza cobra deudas en nombre de las empresas a las que se les debe el dinero, a diferencia de un comprador de deudas, que adquiere cuentas antiguas y se convierte en su dueño total. Los clientes de FCO generalmente son quienes todavía son dueños de tu deuda.

FCO se especializa en deudas de apartamento y vivienda de alquiler. Los datos de quejas del CFPB lo confirman: la deuda de alquiler es, por mucho, la categoría con más quejas para esta empresa, con 1,815 quejas en los últimos tres años, muy por delante de otras deudas (139), deudas de tarjetas de crédito (18) y deudas hipotecarias (6).

¿Por qué aparece Fair Collections & Outsourcing en mi reporte de crédito?

FCO casi siempre aparece después de una mudanza. Los administradores de propiedades y operadores de apartamentos contratan a FCO para perseguir saldos que dicen que dejaste pendientes: renta impaga, tarifas por romper el contrato de arrendamiento, cargos por daños que superan tu depósito de garantía, tarifas de limpieza o llaves y controles no devueltos. Si tu antiguo arrendador afirma que le debes dinero y no lo pagaste, la cuenta puede terminar con FCO y luego aparecer en tu reporte de crédito.

El registro puede aparecer como FCO o Fair Collections & Outsourcing, así que no coincidirá con el nombre de tu complejo de apartamentos. Los cargos de mudanza de alquiler también están entre las deudas más disputadas en general, porque las deducciones de depósito, los reclamos de daños y las tarifas por romper el contrato con frecuencia están infladas, mal detalladas o simplemente equivocadas.

¿Es Fair Collections & Outsourcing una empresa legítima o una estafa?

FCO es una agencia de cobranza real y registrada, no una estafa. Pero que sea una empresa real no significa que el saldo sea correcto, y con las deudas de alquiler la brecha entre lo que un arrendador reclama y lo que legalmente debes puede ser amplia. Siempre verifica antes de pagar.

Los consumidores han presentado 3,033 quejas sobre FCO ante el CFPB en los últimos tres años y 4,844 en total. El problema principal son los intentos de cobrar una deuda no adeudada, con 1,460 quejas, seguido de declaraciones falsas o tergiversación (584), problemas con la notificación escrita sobre la deuda (531) y amenazas de acción negativa o legal (336). Estas son quejas presentadas por consumidores y no faltas comprobadas, pero reflejan lo que los inquilinos suelen reportar: cargos que consideran que nunca fueron válidos desde el principio.

Cómo afecta Fair Collections & Outsourcing tu puntaje de crédito

Una cobranza de FCO puede bajar tu puntaje una cantidad significativa, y para los inquilinos el momento suele ser brutal porque el registro tiende a aparecer justo cuando estás solicitando tu próximo apartamento o una hipoteca. Tanto los arrendadores como los prestamistas lo ven. La cuenta puede permanecer hasta 7 años desde la mora original.

Los modelos de puntaje más recientes suavizan el golpe después del pago: FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0 ignoran por completo las cobranzas pagadas. Muchos prestamistas todavía te califican con modelos más antiguos donde una cobranza pagada sí cuenta, así que siempre vale la pena buscar primero la eliminación de un registro inexacto.

La documentación es tu mejor arma con las deudas de alquiler. Tu contrato de arrendamiento, la lista de verificación de entrada, fotos con fecha de la mudanza y cualquier desglose del depósito que te haya enviado tu arrendador se convierten en evidencia en una disputa. Reúne todo lo que tengas antes de dar el primer paso a continuación, porque una disputa respaldada con documentos es mucho más difícil de ignorar para un buró o un cobrador.

Cómo eliminar Fair Collections & Outsourcing de tu reporte de crédito

1. Obtén tus tres reportes de crédito. Descárgalos gratis en annualcreditreport.com y localiza cada registro de FCO. Compara el saldo con tu estado de cuenta de mudanza y tu depósito de garantía, si tienes esos registros.
2. Exige validación dentro de 30 días. La Sección 809 de la FDCPA te da 30 días desde el primer contacto de FCO para exigir pruebas, durante los cuales FCO debe pausar la cobranza. Para deudas de alquiler, solicita el estado de cuenta de mudanza detallado y los términos del contrato de arrendamiento detrás de cada cargo. Después de 30 días todavía puedes solicitar verificación, aunque la pausa automática ya no aplica. Aquí está nuestra guía de carta de validación de deuda.
3. Disputa con los burós de crédito. Impugna cualquier registro que sea inexacto, incompleto o no verificable con cada buró que lo reporte. Según la Sección 611 de la FCRA, el buró tiene 30 días para investigar, y la información no verificada debe eliminarse.
4. Disputa directamente con FCO. FCO proporciona los datos, así que tiene su propia obligación de investigar las disputas por escrito. Disputa por escrito, adjunta tu evidencia de mudanza y guarda copias de todo.
5. Si la deuda se verifica y es exacta, negocia. Puedes ofrecer un acuerdo de pago, y algunas personas preguntan sobre el pago por eliminación, pero los cobradores rara vez ponen la eliminación por escrito y ningún resultado está garantizado. Pagar de todas formas te ayuda bajo los modelos de puntaje más recientes y evita que la cuenta siga creciendo con tarifas.
6. Presenta una queja ante el CFPB si se incumplen los plazos. Cuando un buró incumple el plazo de 30 días o FCO verifica un saldo en disputa sin documentación, escala en consumerfinance.gov.

Tus derechos al tratar con Fair Collections & Outsourcing

La FDCPA te protege del acoso bajo la Sección 806, y la Regulación F limita a los cobradores a 7 llamadas en 7 días por deuda. Tienes derecho a validación por escrito, y puedes ordenarle a FCO por escrito que deje de contactarte, aunque ignorar por completo a un cobrador tiene consecuencias que vale la pena entender primero.

La FCRA exige que todo en tu reporte sea exacto y verificable, lo cual es la base legal de cada disputa descrita arriba. También revisa el plazo de prescripción en tu estado antes de pagar una deuda de alquiler antigua. El plazo varía según el estado, y en algunos estados un pago puede reiniciarlo, abriendo de nuevo la puerta a una demanda.