¿Quién puede consultar legalmente tu reporte de crédito?
Solo alguien con un propósito permisible bajo la Sección 1681b de la FCRA: un prestamista al que aplicaste, un acreedor actual revisando tu cuenta, un cobrador cobrando una deuda, una aseguradora evaluándote, un empleador con tu consentimiento escrito, un arrendador procesando tu solicitud, o quien tú instruyas por escrito. Una consulta sin propósito permisible viola la FCRA.
La lista de propósitos permisibles
Tu reporte de crédito no es información pública. La Sección 1681b de la FCRA define la lista completa de razones por las que alguien puede acceder a él, y todo lo que quede fuera está prohibido. Las más comunes:
- Solicitaste crédito, y el prestamista evalúa la solicitud.
- Un acreedor actual revisa tu cuenta (una consulta suave periódica).
- Un cobrador de deudas cobra sobre una cuenta.
- Una aseguradora evalúa una póliza que buscaste.
- Un empleador te evalúa, con tu consentimiento escrito.
- Un arrendador procesa tu solicitud de renta.
- Diste instrucciones por escrito, que es como servicios como CreditRefresh acceden a tus reportes.
- Una orden judicial o ciertas funciones de gobierno lo requieren.
Acceso duro vs. suave
El propósito permisible rige si alguien puede ver tu archivo. Por separado, el tipo de consulta determina el impacto en el puntaje: las solicitudes crean consultas duras, mientras que las revisiones de cuenta, las ofertas preseleccionadas, las verificaciones de empleo y tu propio acceso (incluyendo cada consulta de CreditRefresh) son suaves y nunca afectan tu puntaje.
Cuándo una consulta cruza la línea
Consultar un reporte sin propósito permisible, como el espionaje de una expareja, un negocio revisando a alguien sin solicitud de por medio, o un cobrador consultando después de que la deuda se resolvió, viola la FCRA y puede sostener una demanda. El síntoma visible suele ser una consulta dura que no puedes explicar.
Qué hacer con una consulta inexplicable
Primero descarta las explicaciones benignas: los prestamistas a veces consultan bajo el nombre de una compañía matriz, y una sola solicitud de auto o hipoteca puede generar varias consultas. Si es genuinamente no autorizada, es disputable, y si viene acompañada de cuentas que nunca abriste, trátalo como robo de identidad y actúa de inmediato.
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Una consulta suave es una revisión de crédito que no afecta tu puntaje y no es visible para otros prestamistas: cubre cosas como revisar tu propio crédito, las ofertas de preaprobación y las consultas que CreditRefresh hace en tus reportes. Una consulta dura es una revisión ligada a una solicitud de crédito que sí afecta tu puntaje, normalmente un poco, y queda visible para los prestamistas por dos años.
El robo de identidad ocurre cuando alguien usa tu información personal para abrir cuentas o hacer compras a tu nombre. Las señales en tu reporte incluyen cuentas desconocidas, consultas duras que no reconoces, direcciones donde nunca has vivido y cobranzas por deudas que no son tuyas. El robo activo requiere presentar un reporte de la FTC en IdentityTheft.gov, congelar tu crédito y disputar los elementos fraudulentos.
Un congelamiento de crédito bloquea la mayoría de las solicitudes de crédito nuevas al impedir que los prestamistas consulten tus reportes de crédito. Es gratis, está protegido por ley federal y es la herramienta individual más fuerte contra cuentas nuevas abiertas por robo de identidad. Un congelamiento afecta las consultas a los burós, incluyendo servicios como CreditRefresh, así que los reportes congelados deben descongelarse temporalmente para escaneos y disputas.