¿Puedo disputar una reposesión en mi reporte de crédito?
Solo puedes disputar una reposesión si algo en cómo se reporta es incorrecto: fechas equivocadas, un saldo mal calculado, el estado de voluntaria o involuntaria mal marcado, o la misma reposesión reportada dos veces por el prestamista y un cobrador. No puedes disputar una reportada correctamente solo porque baja tu puntaje. La IA de CreditRefresh revisa tus reportes y redacta la carta.
Cuándo puedes disputar una reposesión
Solo puedes disputar una reposesión cuando algo en cómo se reporta es incorrecto, no simplemente porque baja tu puntaje. Si la reposesión ocurrió y los detalles en tu reporte de crédito son correctos, se permite que se quede en tu reporte durante todo el período que marca la ley.
Los motivos válidos para disputar incluyen fechas incorrectas, un saldo equivocado, el estado de voluntaria o involuntaria mal marcado, o la misma reposesión aparece más de una vez porque la reporta tanto el prestamista original como una agencia de cobranza.
Qué detalles deben ser exactos
Varios datos específicos en una entrada de reposesión deben coincidir con lo que realmente pasó. Si alguno está mal, tienes motivo para disputar.
- La fecha de primera morosidad, que es cuando te atrasaste por primera vez antes de la reposesión
- El saldo de la cuenta y el saldo deficiente que queda después de que el vehículo se vendió en subasta
- Si la reposesión está marcada como voluntaria, es decir tú devolviste el vehículo, o involuntaria, es decir te lo quitaron
- Entradas duplicadas, donde tanto el prestamista original como una agencia de cobranza reportan la misma deuda como pendiente de pago
Cuánto tiempo puede quedarse una reposesión en tu reporte
Una reposesión generalmente puede quedarse en tu reporte de crédito hasta por siete años. Ese período de siete años comienza desde la fecha de primera morosidad, el día en que dejaste de pagar por primera vez antes de que la cuenta llegara a reposesión, no la fecha en que se llevaron o vendieron el vehículo.
Si la fecha de primera morosidad en tu reporte está mal, el conteo de siete años puede calcularse de forma incorrecta, lo cual también es un motivo válido para disputar la entrada.
Cómo funciona el proceso de disputa
Las disputas se procesan a través del buró de crédito bajo la Sección 611 de la FCRA, que te da el derecho a que se investigue información inexacta. El buró envía tu disputa al proveedor de datos, es decir, al prestamista o cobrador que reportó la reposesión.
Si el proveedor de datos no puede verificar que los detalles disputados son correctos, el elemento se tiene que corregir o eliminar de tu reporte. La IA de CreditRefresh revisa tus reportes conectados en busca de este tipo de errores y redacta las cartas de disputa para que las apruebes antes de que se envíen por correo.
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La Sección 611 de la Fair Credit Reporting Act es la ley federal que te da derecho a disputar información incorrecta o incompleta en tus reportes de crédito y obliga a los burós a investigar. Tienen 30 días desde que la reciben para investigar, contactar al proveedor de datos y notificarte el resultado. Si no pueden verificar la información, tienen que eliminarla o corregirla.
La mayoría de los elementos negativos pueden quedarse legalmente en tu reporte por 7 años desde la fecha de la primera morosidad. Las bancarrotas del Capítulo 7 pueden quedarse 10 años. Los elementos reportados más allá de esas ventanas violan la FCRA y se pueden disputar. El reloj empieza en la morosidad original, no en la última actividad, y hacer re-aging para extender la ventana es ilegal.
Sí, puedes disputar el mismo elemento más de una vez, pero cada ronda necesita un enfoque distinto o información nueva para que no la marquen como frívola. Tiene sentido cuando surge evidencia nueva, cuando la verificación se vio superficial o cuando una solicitud MOV revela problemas con la investigación original. CreditRefresh registra el historial y redacta cartas de segunda ronda.
Puedes disputar cualquier elemento de tu reporte que sea inexacto, incompleto, desactualizado o no verificable: saldos erróneos, pagos marcados como tardíos por error, cuentas que no son tuyas, elementos que pasaron los 7 años y reportes que violan la FCRA. No puedes disputar deudas que legítimamente debes y están reportadas con exactitud. CreditRefresh no genera cartas sin fundamentos.