¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en tu reporte de crédito?.

La mayoría de la información negativa permanece en tu reporte de crédito hasta siete años, contados desde la fecha de la primera mora. Las quiebras del Capítulo 7 pueden quedarse hasta diez años. Cumplido el plazo, los burós deben eliminar el dato de forma automática, sin que tengas que pedirlo.

Este límite viene de la Ley de Informe Justo de Crédito, en 15 U.S.C. § 1681c, que fija cuánto tiempo pueden reportar los burós la información adversa. El plazo de siete años casi siempre se mide desde la fecha de la mora original que llevó la cuenta a su estado negativo, no desde una fecha más reciente.

Esta guía cubre los plazos federales generales para deudas de consumo en Estados Unidos. No cubre cada regla estatal ni cada tipo de registro público, que pueden seguir reglas propias. Tu caso puede variar según el dato y el buró, así que conviene revisar tu reporte de los tres burós principales.

Lo esencial

• La mayoría de los datos negativos caen a los siete años desde la primera mora, no desde la fecha en que pagaste.
• Una quiebra del Capítulo 7 puede permanecer hasta diez años; la del Capítulo 13, por lo general siete.
• Las consultas duras se quedan hasta dos años, aunque dejan de afectar tu puntaje mucho antes.
• Volver a reportar una deuda vieja con una fecha más reciente, llamado re-aging, es ilegal bajo la FCRA.
• Si un dato sigue en tu reporte después del plazo, tienes derecho a disputarlo y exigir su eliminación.

¿Desde cuándo se cuentan los siete años?

Los siete años se cuentan desde la fecha de la primera mora que nunca se puso al día, conocida en inglés como date of first delinquency. No empiezan cuando pagaste la deuda ni cuando la cuenta pasó a cobranzas. Esa fecha original es la que pone en marcha el reloj y la que fija cuándo vence el dato.

Por eso pagar una cuenta vieja no reinicia el plazo de siete años. La fecha de la mora original queda fija aunque la deuda cambie de dueño, así que un dato negativo no puede revivir solo porque un cobrador nuevo la compre. Ese detalle protege al consumidor de que una deuda antigua lo persiga sin fin.

Conocer la fecha exacta de tu primera mora te da una referencia clara para reclamar. Si un dato debería haber vencido según esa fecha y sigue en tu reporte, tienes una base sólida para disputarlo. Anotar esa fecha desde el inicio te ahorra discusiones largas más adelante con el buró o el cobrador.

¿Cuánto dura cada tipo de información negativa?

Cada categoría de dato negativo tiene su propio plazo bajo la FCRA, y no todos pesan igual. La tabla siguiente resume cuánto tiempo puede permanecer cada uno en tu reporte y desde cuándo empieza a contarse ese tiempo, para que sepas qué esperar de cada anotación.

Ten en cuenta que estos son los plazos máximos que permite la ley federal, no un calendario fijo para cada buró. Un mismo dato puede salir de un buró antes que de otro, así que conviene revisar los tres y no asumir que lo que ves en uno es igual en los demás.

¿Cuánto permanece una cuenta en cobranzas?

Una cuenta en cobranzas puede aparecer hasta siete años desde la primera mora de la deuda original, no desde que el cobrador la compró. Aunque la deuda pase por varias agencias, ese reloj de siete años no se reinicia con cada traspaso, así que su vencimiento sigue atado a la cuenta que la originó.

Esto importa porque las deudas viejas suelen venderse de un cobrador a otro varias veces. Cada nuevo dueño puede intentar reportarla de nuevo, pero la fecha que manda es siempre la mora original. Si los datos no coinciden con tus registros, esa discrepancia es una señal de alerta que conviene revisar.

Si una cobranza sigue en tu reporte pasado ese plazo, puedes pedir su eliminación. Aprende cómo en nuestra guía sobre eliminar una cuenta en cobranza de tu reporte de crédito.

¿Cuánto dura una quiebra en tu reporte?

Una quiebra del Capítulo 7 puede permanecer hasta diez años desde la fecha en que se presentó. La del Capítulo 13, que incluye un plan de pagos, suele reportarse por siete años. Las cuentas individuales incluidas en la quiebra siguen su propio plazo de siete años desde su mora original.

Aunque una quiebra pesa mucho al principio, su efecto disminuye con el tiempo si abres cuentas nuevas y pagas a tiempo. El dato no desaparece antes de su plazo, pero su influencia en tu puntaje baja año con año a medida que construyes un historial positivo que lo equilibra poco a poco.

¿Las consultas duras también tienen un plazo?

Sí. Una consulta dura, la que ocurre cuando solicitas crédito, puede figurar hasta dos años en tu reporte. Sin embargo, deja de afectar tu puntaje FICO después de unos doce meses, así que su daño es corto comparado con otros datos negativos y casi siempre menor de lo que la gente teme.

• Revisar tu propio reporte es una consulta suave y nunca baja tu puntaje.
• Varias consultas para el mismo préstamo, hechas en pocos días, suelen contarse como una sola.
• Demasiadas consultas duras en poco tiempo pueden señalar riesgo a los prestamistas.

¿Qué es el re-aging y por qué es ilegal?

El re-aging ocurre cuando un cobrador reporta una deuda vieja con una fecha de mora más reciente para alargar su tiempo en tu reporte. Esto viola la FCRA, porque la ley exige usar la fecha de la mora original para calcular el plazo de siete años, no una fecha inventada que reinicie el conteo.

Si sospechas que una deuda fue re-aged, compara la fecha de mora que aparece con la de tus registros originales. Una fecha movida hacia adelante es una señal de alerta y un motivo válido para disputar. Documentar esa diferencia fortalece tu reclamo ante el buró y ante el propio cobrador.

El re-aging no siempre es obvio, porque puede aparecer cuando una deuda cambia de manos. Por eso conviene guardar tus estados de cuenta antiguos, ya que son la mejor prueba de cuándo empezó realmente la mora y de que el plazo debería haber corrido desde entonces.

¿La información positiva también se borra?

No de la misma forma. Las cuentas abiertas y al corriente pueden reportarse de manera indefinida, y las cuentas cerradas en buen estado suelen permanecer hasta diez años. Ese historial positivo ayuda a tu puntaje mientras sigue en el reporte, así que no todo lo viejo te perjudica.

Por eso conviene no cerrar tus tarjetas más antiguas sin pensarlo. Mantener cuentas viejas en buen estado conserva la antigüedad de tu historial, uno de los factores que sostiene tu puntaje a largo plazo. Cerrarlas puede restarte esa base que tanto tiempo tomó construir.

¿Eliminar un dato negativo sube tu puntaje?

Eliminar un dato negativo de tu reporte puede subir tu puntaje, pero no siempre de forma inmediata ni en la misma medida. Depende de cuánto pesaba ese dato y de cómo está el resto de tu historial. Un pago tardío reciente suele pesar más que uno viejo, así que quitarlo se nota más.

La razón es que los modelos de puntaje miran tu reporte en conjunto, no un solo dato aislado. Si tienes otros problemas activos, eliminar uno ayuda, pero el efecto se reparte entre todo lo demás que el modelo todavía ve como riesgo en tu perfil.

Por eso conviene atacar primero los datos negativos más recientes y graves, que son los que más arrastran tu puntaje. Corregir o esperar a que venza lo más dañino suele dar un mejor retorno que enfocarte en anotaciones viejas que ya pesan poco.

¿Cómo varía el plazo entre los tres burós?

Los plazos máximos son los mismos por ley, pero cada buró puede mostrar o eliminar un dato en momentos algo distintos. Equifax, Experian y TransUnion reciben información de fuentes que no siempre reportan a los tres por igual, así que un dato puede estar en uno y no en otro.

Esto significa que revisar un solo buró no te da la imagen completa. Un pago tardío o una cobranza pueden seguir en un reporte aunque ya hayan caído de otro, y esa diferencia puede afectar la decisión de un prestamista que consulte justo ese buró.

Por eso conviene sacar tu reporte de los tres y comparar. Si un dato venció en uno pero sigue en otro, tienes una base clara para disputarlo en el buró que aún lo muestra, apoyándote en la fecha de la mora original que fija el plazo.

¿Qué hacer mientras esperas que un dato venza?

Mientras un dato negativo correcto cumple su plazo, lo más útil es construir historial positivo que lo equilibre. No puedes borrar un dato exacto antes de tiempo, pero sí puedes reducir su peso relativo agregando pagos puntuales y saldos bajos a tu reporte.

Cada mes de buen comportamiento suma a los factores que afectan tu puntaje, sobre todo el historial de pagos y la utilización, y con el tiempo ese flujo positivo diluye el efecto de la anotación negativa.

También conviene revisar tu reporte con regularidad para confirmar que el dato desaparece cuando toca. Si llega su fecha y sigue ahí, ya sabes que es momento de disputarlo en lugar de seguir esperando a que el buró lo quite por su cuenta.

¿Qué pasos seguir si un dato vencido sigue en tu reporte?

Si un dato negativo permanece después de su plazo, la ley te respalda para exigir su eliminación. El proceso es directo si sigues un orden claro y guardas copia de todo lo que envías, porque la documentación es la que sostiene tu reclamo cuando el buró revisa el caso.

1. Saca tu reporte de los tres burós y anota la fecha de mora de cada dato negativo.
2. Confirma qué datos ya pasaron su plazo de siete o diez años.
3. Presenta una disputa ante el buró que aún reporta el dato vencido.
4. Adjunta cualquier prueba de la fecha de mora original que tengas.
5. Si el buró no lo elimina en 30 días, escala el reclamo y conserva tu evidencia.

¿Pagar una deuda vieja reinicia el reloj?

Pagar una deuda vieja no reinicia el plazo de siete años de la FCRA, porque ese plazo depende de la fecha de mora original. Sin embargo, hacer un pago o un acuerdo sí puede reiniciar el plazo legal para que te demanden, llamado estatuto de limitaciones, que es algo distinto y a veces se confunde.

• El reloj de la FCRA, los siete años en tu reporte, no se reinicia al pagar.
• El estatuto de limitaciones para demandarte sí puede reiniciarse con un pago o una promesa de pago.
• Por eso conviene entender bien una deuda antes de pagarla o de reconocerla por escrito.

Si un dato negativo correcto sigue dentro de su plazo, mejorar tu crédito pasa por construir historial positivo, como explicamos en cómo subir tu puntaje de crédito con hábitos sostenidos.

¿Qué derechos te da la ley sobre estos plazos?

La FCRA te da derecho a que la información vencida se elimine, a recibir una copia de tu reporte y a disputar datos inexactos. Estos plazos existen para que un error o una deuda antigua no te persiga para siempre, y para que tu reporte refleje una imagen actual y justa de tu crédito.

Puedes leer el texto del estatuto en 15 U.S.C. § 1681c, que fija los plazos de reporte, y revisar la guía en español de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Si un robo de identidad generó datos negativos, también tienes derecho a bloquearlos. Lee sobre el bloqueo por robo de identidad bajo la Sección 605B de la FCRA.

Preguntas frecuentes sobre los plazos de la información negativa

¿Los siete años empiezan cuando pago la deuda?

No. El plazo se cuenta desde la fecha de la primera mora que no se corrigió, no desde el pago. Pagar una cuenta vieja no reinicia ese reloj de siete años bajo la FCRA, así que el dato vence según su fecha original.

¿Un dato negativo baja mi puntaje hasta el último día?

No necesariamente. El impacto de un dato negativo disminuye con el tiempo, sobre todo si abres cuentas nuevas y pagas a tiempo. Pesa mucho al inicio y cada vez menos después, aunque siga visible en tu reporte.

¿Qué hago si una deuda vencida sigue en mi reporte?

Tienes derecho a disputarla ante el buró y exigir su eliminación. Reúne la fecha de mora original como prueba y presenta la disputa por escrito para dejar constancia del reclamo y de la fecha en que lo hiciste.

¿Las deudas médicas siguen las mismas reglas?

Las deudas médicas en cobranzas también tienen un plazo de siete años, y en años recientes los burós han limitado cómo reportarlas. Revisa tu reporte para confirmar cómo aparece cada una y si todavía debería figurar.

¿Una quiebra siempre dura diez años?

No. El Capítulo 7 puede durar hasta diez años, pero el Capítulo 13 suele reportarse por siete. La fecha de presentación marca el inicio del plazo en ambos casos, así que conviene anotarla cuando ocurre.

¿La información negativa baja sola cuando vence?

Sí, los burós deben eliminarla de forma automática al cumplirse el plazo. Aun así, conviene revisar tu reporte, porque a veces un dato vencido se queda por error y tienes que disputarlo para que lo quiten.

Última revisión: junio de 2026

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría legal ni financiera. La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) y las regulaciones relacionadas son complejas, y los resultados dependen de cada situación. Quien tenga preguntas específicas sobre su reporte de crédito o sus derechos bajo la ley federal debe consultar a un abogado con licencia o comunicarse directamente con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).