Qué información no puede aparecer en tu reporte de crédito.

Tu reporte de crédito no puede incluir todo. La FCRA fija límites de tiempo y prohibiciones: la mayoría de la información negativa sale después de 7 años, las quiebras después de 10, y datos como tu salario, tu raza o el saldo de tu cuenta de banco por lo general no aparecen. Saber qué puede figurar es el primer paso para pedir que se quite lo que no debe estar.

Esas reglas viven en la FCRA (Fair Credit Reporting Act) sección 605, codificada en 15 U.S.C. 1681c. El estatuto lista qué información excluida y por cuánto tiempo puede reportarse cada tipo de dato negativo, con excepciones puntuales para ciertas transacciones grandes.

Esta guía explica qué categorías puede y no puede contener tu reporte, cuánto duran los datos negativos y cómo quitar algo obsoleto. Es distinta de la guía sobre cuánto tiempo dura una deuda, que se centra en los plazos; aquí el foco son las prohibiciones legales y las categorías completas.

Lo esencial

• La FCRA sección 605 prohíbe reportar ciertos datos y fija plazos máximos para la información negativa en tu reporte.
• La mayoría de la información negativa sale después de 7 años, y las quiebras (bankruptcies) pueden reportarse hasta 10 años.
• Tu raza, religión, opiniones políticas, salario exacto y el saldo de tu cuenta de banco por lo general no aparecen en el reporte.
• Una cuenta pagada o un dato obsoleto que sigue figurando después del plazo es un error que puedes disputar.
• Corregir un dato prohibido u obsoleto empieza por leer tu reporte e identificar la fecha del evento original.

¿Qué información tiene prohibido incluir un buró?

Un buró tiene prohibido incluir información negativa que ya pasó su plazo legal y ciertos datos que la FCRA excluye del reporte de crédito. La sección 605, en 15 U.S.C. 1681c, enumera esas exclusiones y los límites de tiempo para lo negativo.

El estatuto excluye, por regla general, quiebras después de 10 años; demandas y juicios civiles, registros de arresto y cuentas en cobranzas después de 7 años; y deudas fiscales pagadas pasado el plazo que la ley marca. La idea es que lo viejo deje de perseguirte más allá del tiempo que el Congreso consideró razonable.

Además del tiempo, hay categorías que no pertenecen al reporte de crédito porque no son historial de crédito. Un buró de crédito reporta cómo manejas el crédito, no quién eres en términos de raza, religión o política. Esas prohibiciones protegen contra decisiones basadas en factores que la ley no permite usar de esa forma.

¿Cuánto tiempo puede reportarse la información negativa?

La mayoría de la información negativa puede reportarse hasta 7 años, y las quiebras hasta 10. La CFPB confirma que las agencias deben quitar la mayor parte de la información negativa después de 7 años, con excepciones para la quiebra y para ciertos usos del reporte.

El reloj corre desde el evento original, no desde la última vez que alguien tocó la cuenta. Para un pago tarde, cuenta desde la fecha de la morosidad; para una cuenta en cobranzas, desde la fecha en que la cuenta original cayó por primera vez en incumplimiento. Un cobrador nuevo no reinicia ese reloj al comprar la deuda.

Ese detalle de la fecha es clave y por eso hay una guía aparte sobre cuánto tiempo dura una deuda en el reporte. Aquí basta con la regla: pasado el plazo, el dato negativo tiene que salir, y si sigue ahí, es un error reportado.

¿Aparecen tu salario, tu raza o tus cuentas de banco?

No, por regla general. Tu reporte de crédito no muestra tu salario exacto, tu raza, tu religión, tus opiniones políticas ni el saldo de tus cuentas de banco. El reporte se trata de tu historial de crédito, no de tu identidad demográfica ni del dinero que tienes en el banco en un momento dado.

Lo que sí puede aparecer es información ligada al crédito y a tu identidad básica: tu nombre, direcciones, número de Seguro Social o ITIN, empleadores que reportaste, cuentas de crédito, saldos de esas cuentas de crédito, historial de pagos y consultas. Un empleador listado no es lo mismo que tu salario; es solo el nombre de dónde trabajas o trabajaste.

Si ves datos personales equivocados, como una dirección que nunca fue tuya o un nombre mal escrito, eso se corrige como error de datos personales. No es lo mismo que un dato prohibido, pero también tienes derecho a pedir que se arregle.

¿Qué pasa con las deudas médicas y los arrestos viejos?

Las deudas médicas y los registros de arresto tienen reglas propias dentro de la FCRA sección 605. Un registro de arresto no puede reportarse pasados 7 años, y las deudas médicas en cobranzas han recibido protecciones adicionales en los últimos años.

En el caso médico, la industria de burós adoptó cambios que dejan fuera del reporte muchas cuentas médicas pagadas y las que están por debajo de cierto monto, además de un periodo de espera antes de que una deuda médica pueda aparecer. Si tienes una deuda médica en cobranzas, conviene revisar si todavía debería figurar.

Con los arrestos, la distinción importa: un arresto que no terminó en condena y que ya pasó el plazo no pertenece a tu reporte de crédito. Si aparece uno viejo, es candidato a salir. La regla general de 7 años marca el límite, aunque una condena puede seguir reglas distintas fuera del reporte de crédito.

¿Qué aparece, por cuánto tiempo y qué nunca?

Tu reporte muestra tu historial de crédito con plazos definidos para lo negativo, mientras que ciertos datos personales sensibles no aparecen nunca. Separar las tres columnas ayuda a saber qué disputar y qué esperar cuando revisas tu archivo.

La tabla resume qué categorías aparecen, cuánto tiempo pueden reportarse los datos negativos y qué información la FCRA deja fuera del reporte de crédito.

¿Hay excepciones a los límites de 7 y 10 años?

Sí. La FCRA sección 605 dice que los límites de tiempo no aplican en ciertas transacciones grandes. El estatuto excluye esos topes cuando el reporte se usa para una solicitud de crédito o seguro de vida de un monto alto, o para un empleo con un salario anual elevado.

La CFPB describe la misma idea: los plazos de reporte no aplican si el reporte se pide para empleos con salario anual por encima de cierto umbral o para crédito o seguro de vida por encima de otro monto. La agencia explica los límites y sus excepciones en su guía en español.

En la práctica, la mayoría de las personas no cae en esas excepciones. Para una solicitud común de tarjeta, préstamo o renta, los límites de 7 y 10 años sí aplican, y un dato viejo más allá de esos plazos debería estar fuera del reporte.

¿Cómo quitas un dato obsoleto o prohibido?

Quitas un dato obsoleto o prohibido disputándolo ante el buró que lo muestra, porque reportar un dato pasado su plazo es un error bajo la FCRA. El primer paso es documentar la fecha del evento original para probar que ya venció.

Estos pasos te dejan en la mejor posición:

1. Pide y lee tu reporte de cada buró para localizar el dato y su fecha de origen.
2. Confirma el plazo: 7 años para la mayoría de lo negativo, 10 para la quiebra, contados desde el evento original.
3. Envía una disputa por escrito al buró, explicando que el dato ya pasó su plazo legal o que no debería aparecer.
4. Guarda copia de la disputa y de cualquier documento que pruebe la fecha, con constancia de envío.
5. Revisa el reporte después de la investigación para confirmar que el dato salió o se corrigió.

¿Cómo te ayuda CreditRefresh a quitar lo que no debe estar?

CreditRefresh analiza tu reporte y genera cartas de disputa que tú revisas y apruebas. La herramienta identifica datos que pueden estar obsoletos o mal reportados, como una cuenta que ya pasó los 7 años, y redacta la carta de disputa conforme a la FCRA para pedir que se corrija o se borre.

La lógica es traducir la regla en una acción concreta. Saber que la sección 605 fija un plazo de 7 años sirve de poco si no sabes cómo pedir la corrección. Ese trabajo de redactar la disputa es lo que el servicio te facilita, y tú decides si se envía.

Una aclaración honesta: la herramienta ataca errores, como datos obsoletos o prohibidos, no historial verdadero y vigente. La información negativa que sí es correcta y todavía está dentro de su plazo no se borra, y ningún servicio puede prometer un resultado de puntaje. Tú revisas y apruebas cada carta.

¿Puede aparecer una deuda que ya pagaste?

Sí, pero con matices. Una cuenta que pagaste puede seguir en tu reporte como pagada durante el plazo permitido, porque el historial refleja que existió y cómo terminó. Lo que no debe pasar es que aparezca como impaga cuando ya la saldaste, o que siga después de vencer su plazo de 7 años.

La diferencia entre "aparece pagada" y "aparece como error" es la clave. Una cuenta en cobranzas pagada puede figurar por su plazo, pero un saldo equivocado o una fecha inflada son errores que puedes disputar.

Si el problema es que la fecha de origen está mal y por eso el dato se quedó más tiempo del debido, ahí es donde importa entender cuánto tiempo permanece la información negativa y desde cuándo se cuenta.

¿En qué se diferencia de un dato personal equivocado?

Un dato prohibido u obsoleto es distinto de un dato personal equivocado. La sección 605 gobierna qué categorías y qué plazos aplican al historial; los datos personales, como tu nombre, direcciones o empleadores, se corrigen por otra vía aunque también sea un error.

La distinción sirve para dirigir bien la disputa. Un archivo con la dirección de otra persona puede ser señal de un archivo mezclado, que se atiende distinto de una cuenta vencida que no salió a los 7 años.

En ambos casos tienes derecho a pedir la corrección. La FCRA cubre tanto la exactitud del historial como la de tus datos de identidad, y tus derechos bajo la FCRA incluyen exigir que lo que aparece sea preciso y esté dentro de la ley.

¿Quién decide qué información entra a tu reporte?

Deciden en conjunto los acreedores que reportan tus cuentas y los burós que arman el archivo, dentro de los límites de la FCRA. Un acreedor envía datos al buró; el buró los organiza; y solo quien tiene un propósito permisible puede después ver ese reporte.

Ni el acreedor ni el buró pueden meter lo que quieran. El acreedor debe reportar información precisa y actualizada, y el buró debe respetar los plazos y las exclusiones de la sección 605. Cuando cualquiera de los dos incumple, reportar un dato prohibido u obsoleto se vuelve una violación de la ley, no una simple imprecisión.

Por eso el derecho a disputar es tan central. Es el mecanismo que te deja corregir lo que el sistema metió por error, ya sea un dato demográfico que no debería estar o una cuenta que ya venció su plazo legal.

¿Por qué existen estas prohibiciones en la ley?

Existen porque el Congreso quiso equilibrar dos cosas: que el crédito se decida con información real y que esa información no se vuelva una condena permanente ni una puerta a la discriminación. La FCRA sección 605 es el resultado de ese equilibrio, y por eso mezcla plazos de tiempo con exclusiones de categorías enteras.

Los plazos existen para que un tropiezo viejo deje de definir tu crédito. Una morosidad de hace ocho años dice poco sobre cómo manejas el crédito hoy, así que la ley la saca. Las exclusiones de raza, religión o política existen para que una decisión de crédito no se disfrace de otra cosa. Un dato que no puede aparecer tampoco puede usarse en tu contra.

Entender el porqué te ayuda a ver que quitar un dato prohibido u obsoleto no es un truco; es hacer valer un límite que la ley ya puso. Cuando disputas un dato vencido, estás pidiendo que el reporte cumpla con la sección 605, no pidiendo un favor.

Preguntas frecuentes sobre qué puede aparecer en tu reporte

¿Puede mi reporte de crédito mostrar mi raza o mi estatus migratorio?

No. Tu reporte de crédito no incluye tu raza, tu religión, tus opiniones políticas ni tu estatus migratorio. El reporte se trata de tu historial de crédito. Tus derechos bajo la FCRA son los mismos ya sea que tu cuenta use un SSN o un ITIN.

¿Cuánto tiempo puede quedar una quiebra en mi reporte?

Una quiebra (bankruptcy) puede reportarse hasta 10 años bajo la FCRA sección 605, más tiempo que la mayoría de lo negativo, que sale a los 7 años. El plazo corre desde la fecha en que presentaste la quiebra. Pasado ese periodo, debe salir del reporte.

¿Aparece el saldo de mi cuenta de banco en el reporte de crédito?

No. El saldo de tus cuentas de banco no aparece en el reporte de crédito, porque no es historial de crédito. Sí aparecen los saldos de tus cuentas de crédito, como tarjetas y préstamos, pero no el dinero que tienes en el banco en un momento dado.

¿Qué hago si un dato negativo sigue después de 7 años?

Es un error que puedes disputar. Reportar un dato negativo pasado su plazo de 7 años viola la FCRA sección 605. Documenta la fecha del evento original, envía una disputa por escrito al buró que lo muestra y guarda constancia. Si no se verifica dentro del plazo legal, debe salir.

¿Los límites de tiempo aplican siempre?

Casi siempre, pero no en todo. La sección 605 exceptúa ciertas transacciones grandes: crédito o seguro de vida por encima de un monto alto, o empleo con salario anual elevado. Para solicitudes comunes de crédito, seguro o renta, los límites de 7 y 10 años sí aplican.

Última revisión: agosto de 2026

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría legal ni financiera. La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) y las regulaciones relacionadas son complejas, y los resultados dependen de cada situación. Quien tenga preguntas específicas sobre su reporte de crédito o sus derechos bajo la ley federal debe consultar a un abogado con licencia o comunicarse directamente con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).