¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en tu reporte de crédito?.

La mayor parte de la información negativa permanece hasta 7 años en tu reporte de crédito, y una bancarrota del Capítulo 7 hasta 10 años. Las consultas duras (hard inquiries) salen en unos 2 años. Después de ese plazo, el dato tiene que caerse solo.

El detalle que casi nadie te explica: el reloj de los 7 años no empieza cuando pagas ni cuando la deuda llega a cobranzas. Empieza en la fecha de la primera morosidad (date of first delinquency), o sea el primer pago que no hiciste y que nunca pusiste al corriente. Esa fecha la fija la Fair Credit Reporting Act (FCRA), en 15 U.S.C. 1681c, y la FTC y la CFPB la confirman.

Esto importa por una razón práctica. Pagar una deuda vieja no siempre la borra antes de tiempo, y resetear esa fecha para que la deuda "se vea más nueva" (lo que en inglés se llama re-aging) es ilegal. Si ves que una cuenta vieja aparece con una fecha fresca, eso es una señal de error que sí puedes disputar.

Esta guía explica cuánto dura cada tipo de información negativa, desde cuándo se cuenta el plazo, y por qué "el tiempo en el reporte" no es lo mismo que "el tiempo en que te pueden demandar" (la deuda prescrita o time-barred). No cubre cómo negociar la deuda en sí; para eso hay otra guía.

Lo que necesitas saber

• La mayor parte de la información negativa permanece hasta 7 años, según la FTC y la CFPB, con base en la FCRA (15 U.S.C. 1681c).
• Una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer hasta 10 años. Las consultas duras salen en unos 2 años.
• El plazo de 7 años se cuenta desde la fecha de la primera morosidad, no desde que pagas ni desde que la deuda pasa a cobranzas.
• Pagar no siempre borra el dato antes de tiempo. La cuenta puede quedar como "pagada" pero seguir hasta cumplir sus 7 años.
• El tiempo que un dato vive en el reporte es distinto de la deuda prescrita (time-barred), que es cuánto tiempo te pueden demandar por ella.

¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en tu reporte de crédito?

La mayor parte de la información negativa permanece hasta 7 años en tu reporte de crédito, y una bancarrota hasta 10 años. Lo confirma la FTC: siempre y cuando la información sea correcta, una compañía de informes crediticios puede reportar la mayor parte de la información negativa durante 7 años y la información sobre una bancarrota durante 10 años.

La CFPB lo dice igual: por lo general, una empresa de informes de crédito puede reportar la información más negativa durante 7 años, y las quiebras pueden permanecer en tu informe hasta por 10 años. La regla base viene de la FCRA, en 15 U.S.C. 1681c, la sección que limita por cuánto tiempo se puede reportar la información adversa.

Después de ese plazo, el dato tiene que salir solo. No tienes que pedir que lo quiten ni pagar para que se caiga. El buró de crédito (credit bureau) está obligado por la FCRA a dejar de reportarlo una vez que cumple su tiempo.

¿Cuánto dura cada tipo de información negativa?

Depende del tipo de dato. Los pagos atrasados, las cuentas en cobranza (collections) y los charge-offs duran 7 años; la bancarrota del Capítulo 7 hasta 10; las consultas duras unos 2. Esta tabla resume cada caso y, lo más importante, desde cuándo empieza a contar el reloj.

El patrón a notar: casi todo lo negativo se mide en 7 años desde la morosidad original, no desde que la cuenta cambió de manos. Aunque una deuda pase de tu banco a una agencia de cobranza y luego a otra, la fecha que cuenta sigue siendo la de tu primer pago no hecho con el acreedor original.

¿Desde cuándo se cuentan los 7 años?

Los 7 años se cuentan desde la fecha de la primera morosidad (date of first delinquency): el primer pago que no hiciste y que nunca pusiste al corriente antes de que la cuenta cayera en mora. No desde que abriste la cuenta, no desde que dejaste de pagar del todo, y no desde que pagas al final.

Un ejemplo concreto. Dejas de pagar una tarjeta en marzo de 2024 y nunca la vuelves a poner al corriente. Esa primera morosidad es de marzo de 2024. La cuenta debería salir de tu reporte alrededor de marzo de 2031, sin importar si la deuda pasó a cobranzas en 2025 o si la pagaste en 2026.

Por eso la fecha de la primera morosidad es el dato más importante de una cuenta negativa. Si no la tienes clara, pídela. Está en tu reporte y marca exactamente cuándo el dato tiene que caerse.

¿Si pago la deuda, se borra antes del reporte?

No siempre. Pagar una deuda en cobranza no la borra automáticamente de tu reporte antes de tiempo. La cuenta puede quedar marcada como "pagada" o "saldada", pero sigue en tu reporte hasta que cumple sus 7 años desde la primera morosidad.

Esto sorprende a mucha gente. La FTC lo deja claro: aunque la información sea correcta, no permanece en tu informe para siempre, pero mientras está dentro de su plazo, sigue ahí aunque la deuda ya esté pagada. Pagar cambia el estatus de la cuenta, no su antigüedad.

Aun así, pagar tiene valor. Un dato negativo pesa menos con el tiempo, y muchos modelos de puntaje recientes tratan mejor una cobranza pagada que una sin pagar. Pero no esperes que pagar haga desaparecer el dato del día a la noche.

¿Qué es el "re-aging" y por qué es ilegal?

El re-aging es cuando alguien resetea la fecha de la primera morosidad para que una deuda vieja se vea más nueva y se quede en tu reporte más de los 7 años que le tocan. Es ilegal bajo la FCRA, y la fecha de la primera morosidad no se puede mover hacia adelante.

Pasa más seguido de lo que parece. Una agencia de cobranza compra una deuda vieja y la reporta como si la primera morosidad fuera reciente, reiniciando el reloj. Eso infla cuánto tiempo el dato te afecta y va contra 15 U.S.C. 1681c.

Cómo lo detectas en tu reporte:

• Una cuenta en cobranza muestra una fecha de primera morosidad más reciente que la de la deuda original.
• La misma deuda aparece con una fecha de morosidad distinta en cada buró.
• Una deuda que recuerdas de hace 6 o 7 años aparece de pronto como nueva al pasar a otra agencia de cobranza.

Si ves cualquiera de estas señales, no es solo molesto: es un error reportable. La fecha que vale es la de tu primera morosidad con el acreedor original, y nadie puede reiniciarla legalmente.

¿La deuda prescrita (time-barred) es lo mismo que el tiempo en el reporte?

No. Son dos relojes distintos. El tiempo en el reporte es cuántos años un dato negativo aparece en tu archivo de crédito (por lo general 7). La deuda prescrita (time-barred debt) es cuánto tiempo un acreedor o cobrador te puede demandar legalmente por esa deuda, y depende de la ley de tu estado.

Esos dos plazos casi nunca coinciden. El plazo de prescripción (statute of limitations) para demandar varía por estado y por tipo de deuda, y suele ir de 3 a 6 años, a veces más. Una deuda puede estar prescrita para demandarte pero seguir apareciendo en tu reporte, o al revés.

Por eso conviene no mezclarlos. Que una deuda ya no aparezca en tu reporte no significa que esté pagada ni cancelada. Y que todavía aparezca no significa automáticamente que te puedan demandar. Si te llega una demanda por una deuda vieja, consulta a un abogado sobre el plazo de prescripción de tu estado.

¿Cómo confirmas la fecha y disputas un dato que ya debió caerse?

Empieza por pedir tus reportes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com y busca la fecha de la primera morosidad de cada cuenta negativa. Esa fecha te dice exactamente cuándo el dato debería salir. Si ya pasaron 7 años (o 10 para una bancarrota) y sigue ahí, es un error que puedes disputar.

La FCRA te da derecho a disputar la información inexacta o vencida, y el buró tiene 30 días para investigar tu disputa una vez que la recibe, según la CFPB. Si el dato cumplió su plazo o tiene la fecha mal, tiene que salir.

Qué buscar en concreto:

• Cuentas negativas con más de 7 años desde la primera morosidad que siguen apareciendo.
• Una bancarrota del Capítulo 7 con más de 10 años desde que la presentaste.
• Una fecha de primera morosidad reciente en una deuda que sabes que es vieja, una posible señal de re-aging.

Aquí entra CreditRefresh, una herramienta de pago: revisa tu reporte contigo, identifica las cuentas con fechas mal puestas o que ya debieron caerse, y redacta la carta de disputa conforme a la FCRA. Tú la lees, la apruebas y decides si la envías. Nada sale sin tu aprobación.

Una aclaración honesta: disputar sirve para corregir errores y para sacar datos que ya cumplieron su plazo. La información negativa que sí es correcta y todavía está vigente no se borra antes de tiempo, y ningún servicio puede prometer lo contrario.

¿Qué pasa cuando un dato negativo cumple su plazo?

Cuando un dato negativo cumple sus 7 años (o 10 para una bancarrota), el buró de crédito tiene que dejar de reportarlo y el dato se cae solo de tu archivo. No tienes que hacer nada ni pagar para que eso ocurra.

En la práctica, a veces el dato no sale el día exacto. Por eso conviene revisar tu reporte cerca de la fecha en que debería caerse. Si ya pasó el plazo y sigue ahí, ese retraso es justo lo que sí puedes disputar.

Y un recordatorio: que el dato salga no cambia si debes o no la deuda. Salir del reporte es un tema de la FCRA; deber la deuda es otro tema. Confirma siempre cuál de los dos relojes estás mirando.

Por dónde empezar esta semana

Empieza por confirmar las fechas. Sin la fecha de la primera morosidad, no puedes saber cuándo cada dato debe caerse.

1. Pide tus reportes gratis de los tres burós en AnnualCreditReport.com: Experian, Equifax y TransUnion.
2. Anota la fecha de la primera morosidad de cada cuenta negativa y súmale 7 años (o 10 si es bancarrota Capítulo 7).
3. Compara la misma deuda en los tres burós: si las fechas no coinciden, marca esa cuenta como posible re-aging.
4. Si un dato ya cumplió su plazo y sigue ahí, prepárate para disputarlo con el buró, que tiene 30 días para investigar.

El tiempo juega a tu favor aquí. La información negativa correcta no se queda para siempre, y la que ya cumplió su plazo o tiene la fecha mal, sí puedes sacarla.

Preguntas frecuentes sobre cuánto dura una deuda en el reporte

¿Cuánto tiempo dura una deuda en el reporte de crédito?

La mayor parte de la información negativa, incluidas las cuentas en cobranza y los charge-offs, dura hasta 7 años, según la FTC y la CFPB. El plazo se cuenta desde la fecha de la primera morosidad de la deuda original, no desde que pagas.

¿Si pago una cuenta en cobranza, se borra de inmediato?

No. Pagar la cuenta cambia su estatus a "pagada", pero el dato sigue en tu reporte hasta cumplir sus 7 años desde la primera morosidad. Pagar no resetea ni acorta ese reloj.

¿Cuánto dura una bancarrota en el reporte?

Una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer hasta 10 años desde que la presentaste, según la FTC y la CFPB. La del Capítulo 13 por lo general sale antes, alrededor de los 7 años.

¿Es legal que una deuda vieja aparezca como nueva?

No. Resetear la fecha de la primera morosidad para que una deuda se vea más reciente (re-aging) es ilegal bajo la FCRA, 15 U.S.C. 1681c. Si ves una deuda vieja con fecha fresca, es un error que puedes disputar.

¿Una deuda prescrita ya no aparece en mi reporte?

No necesariamente. La deuda prescrita (time-barred) tiene que ver con cuánto tiempo te pueden demandar, según la ley de tu estado, y es distinta del plazo de 7 años en el reporte. Una deuda puede estar prescrita para demandarte y aun así seguir en tu reporte, o al revés.

Fuentes

• FTC. "Cómo disputar los errores de sus informes de crédito." consumidor.ftc.gov/articulos/como-disputar-los-errores-de-sus-informes-de-credito.
• CFPB. "¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en mis informes de crédito?" consumerfinance.gov/es (es-323).
• CFPB. "¿Cómo disputo un error en mi informe de crédito?" consumerfinance.gov/es (es-314).
• Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. 1681c, sobre el tiempo límite para reportar información adversa (7 años en general, 10 para bancarrota).

Última revisión: junio de 2026.

Este artículo es solo para fines educativos y no constituye asesoría legal ni financiera. La Fair Credit Reporting Act y las reglas relacionadas son complejas, y los resultados dependen de cada situación. Si tienes preguntas sobre tu reporte de crédito, sobre una deuda prescrita o tus derechos bajo la ley federal, consulta a un abogado con licencia o comunícate directamente con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).