¿Qué es la mezcla de crédito?
La mezcla de crédito es la variedad de tipos de cuenta en tu reporte: crédito rotativo (tarjetas, líneas) y crédito a plazos (auto, estudiantil, hipoteca, personal). Los modelos le dan peso modesto como señal de que manejas obligaciones distintas. No vale la pena abrir cuentas para mejorarla. Los errores de mezcla, como una tarjeta reportada como préstamo, son disputables.
Las dos familias de cuentas
Las cuentas rotativas te dejan tomar prestado, pagar y volver a tomar contra un límite: tarjetas de crédito y líneas de crédito. Las cuentas a plazos son préstamos fijos que se pagan en calendario: préstamos de auto, estudiantiles, hipotecas, préstamos personales. La mezcla de crédito es simplemente si tu archivo muestra que manejas ambos tipos, y cómo los modelos leen esa variedad.
Cuánto importa realmente
La mezcla es uno de los factores más pequeños en los principales modelos, muy por detrás del historial de pagos y la utilización. Funciona sobre todo como desempate: entre dos archivos con historiales de pago idénticos, el que demuestra disciplina rotativa y consistencia a plazos se lee como riesgo levemente menor. Los archivos con solo tarjetas, o solo préstamos, se puntúan todos los días sin problema.
Qué no hacer al respecto
- No abras un préstamo para diversificar. Los costos de interés y la caída por crédito nuevo son reales; el beneficio de la mezcla es pequeño.
- No mantengas viva una cuenta innecesaria solo por la mezcla.
- Deja que la mezcla ocurra naturalmente: la mayoría de los archivos se diversifica sola conforme la vida agrega un préstamo de auto aquí, una hipoteca allá.
La mezcla como dato reportado
El tipo de cuenta es un campo reportado, y puede estar mal: una tarjeta de crédito listada como préstamo a plazos, un préstamo personal tipificado como rotativo o una cuenta duplicada inflando una categoría. La clasificación errónea distorsiona cómo los modelos leen tu archivo, y es disputable como cualquier otra inexactitud. La consistencia del tipo de cuenta es parte de lo que revisa el análisis de CreditRefresh en tus tres reportes.
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El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.
El uso del crédito (utilization) es cuánto de tu crédito rotativo disponible estás usando: tus saldos divididos entre tus límites. Es uno de los factores más grandes de tu puntaje, normalmente solo por detrás del historial de pagos. Mientras más bajo, mejor: muchos prestamistas buscan menos del 30%, y menos del 10% es lo ideal. Un uso alto baja tu puntaje rápido, pero se arregla rápido.
La mayoría de los puntajes van de 300 a 850. En los rangos comunes de FICO, 800+ es excepcional, 740 a 799 muy bueno, 670 a 739 bueno, 580 a 669 regular y menos de 580 bajo. Los prestamistas tratan alrededor de 670 o más como sólido, y 740+ suele desbloquear las mejores tasas. Lo que cuenta como 'bueno' depende del prestamista y del modelo, pero más alto siempre significa menor riesgo.