¿Cómo afecta tu crédito cerrar una tarjeta?
Cerrar una tarjeta quita su límite de tu crédito disponible, lo que sube tu utilización si cargas saldos, y ese efecto es inmediato. La cuenta no desaparece: una cuenta cerrada en buen estado sigue reportándose y envejeciendo por años, así que el efecto de edad llega mucho después. A veces cerrar es lo correcto; hazlo con la matemática de utilización a la vista.
El efecto inmediato: la utilización
La utilización es tus saldos totales divididos entre tus límites totales, y cerrar una tarjeta encoge el denominador. Si tienes $2,000 en saldos entre tarjetas con $20,000 de límites combinados, estás al 10 por ciento. Cierra una tarjeta con límite de $10,000 y los mismos $2,000 son ahora el 20 por ciento de $10,000... los saldos no se movieron, pero la proporción se duplicó. Si no cargas saldos en absoluto, este efecto es mínimo.
El efecto retardado: la edad de las cuentas
Una cuenta cerrada en buen estado no desaparece de tu reporte; típicamente permanece y sigue envejeciendo por años (comúnmente hasta unos diez). Así que cerrar tu tarjeta más vieja no acorta tu historial hoy. El costo aparece más adelante, cuando la cuenta cerrada finalmente sale y tus edades más vieja y promedio se recalculan sin ella.
Cuándo cerrar tiene sentido de todas formas
- Una cuota anual de la que ya no obtienes valor (pregunta primero a la emisora por un cambio a una tarjeta sin cuota, que conserva el límite y la edad).
- Una tarjeta que tienta gastos que intentas frenar.
- Simplificar después de una separación o un tema de herencia.
- Un producto cuyos términos cambiaron en tu contra.
Cómo cerrar con el menor daño
Primero baja los saldos de tus tarjetas para que la utilización posterior al cierre quede baja, canjea las recompensas antes de cerrar y consigue confirmación escrita de que la cuenta se cerró 'a solicitud del consumidor' con saldo en cero. Luego revisa los tres reportes un ciclo o dos después: la cuenta debe aparecer cerrada por ti, saldo en cero, historial limpio intacto. Una cuenta cerrada reportada como 'cerrada por el otorgante' cuando la cerraste tú, o mostrando un saldo fantasma, es disputable.
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El uso del crédito (utilization) es cuánto de tu crédito rotativo disponible estás usando: tus saldos divididos entre tus límites. Es uno de los factores más grandes de tu puntaje, normalmente solo por detrás del historial de pagos. Mientras más bajo, mejor: muchos prestamistas buscan menos del 30%, y menos del 10% es lo ideal. Un uso alto baja tu puntaje rápido, pero se arregla rápido.
El puntaje de crédito FICO estándar se construye con cinco factores: historial de pagos (35%), uso del crédito (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), mezcla de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan dos tercios del puntaje, y por eso disputar pagos atrasados inexactos y saldos incorrectos tiende a mover más los puntajes.
Los puntajes de crédito se recalculan cada vez que tu reporte cambia. Las razones comunes de una caída incluyen una nueva consulta dura, un saldo o uso más alto, un pago atrasado o no realizado, una cuenta cerrada, o una nueva cobranza o charge-off. Algunas caídas reflejan actividad real; otras vienen de errores que puedes disputar. Revisa qué cambió antes de asumir lo peor.