¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)?
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), 15 U.S.C. § 1679, es una ley federal que regula a las empresas de reparación de crédito que cobran por sus servicios. Exige un contrato por escrito, el derecho a cancelar en tres días y que no te cobren antes de realizar el servicio, y prohíbe garantizar resultados o pedirte que disputes información correcta.
¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito?
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés), codificada en 15 U.S.C. § 1679, es una ley federal que regula a las empresas que venden servicios de reparación de crédito a cambio de un pago. Establece reglas sobre cómo pueden operar esas empresas y qué deben decirte antes de que pagues por cualquier cosa.
Por qué existe la CROA
El Congreso aprobó la CROA en 1996 después de años de quejas sobre empresas de reparación de crédito que cobraban grandes pagos por adelantado, hacían promesas que no podían cumplir y desaparecían antes de hacer trabajo real. La ley se redactó para detener esas prácticas y darte derechos exigibles cuando contratas una empresa de reparación de crédito.
Qué exige la CROA
Una empresa cubierta por la CROA tiene que darte protecciones específicas antes de que pagues por sus servicios.
- Un contrato por escrito que detalle los servicios, el costo total y el tiempo estimado
- El derecho a cancelar el contrato dentro de tres días, por cualquier razón y sin penalidad
- Una declaración escrita de tus derechos bajo la ley, incluido el derecho a demandar por violaciones
- No cobrarte nada hasta que se hayan realizado por completo los servicios prometidos
Qué prohíbe la CROA
La CROA también prohíbe prácticas específicas que antes eran comunes en la industria de reparación de crédito.
- Garantizar un aumento específico de puntaje, una cantidad de dinero o un plazo de resultados
- Cobrarte antes de terminar el trabajo
- Aconsejarte que disputes información que tú sabes que es correcta, o que hagas declaraciones falsas a un buró de crédito o a un prestamista
- Hacer afirmaciones falsas o engañosas sobre lo que la empresa puede lograr
Tus derechos si una empresa viola la CROA
Si una empresa de reparación de crédito rompe estas reglas, puedes demandarla por daños, incluido que te devuelvan tu dinero más los honorarios de abogado. También puedes reportar a la empresa ante la Comisión Federal de Comercio (FTC), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o el fiscal general de tu estado.
Dónde encaja CreditRefresh
CreditRefresh es un software, no una empresa de reparación de crédito que actúa en tu nombre. Tú revisas tus propios reportes de crédito, y cada carta de disputa se genera para que la apruebes antes de enviarse. Tú mantienes el control de qué se disputa y cuándo.
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No. CreditRefresh es software de automatización de disputas, no una empresa tradicional de reparación de crédito. La app obtiene tus reportes de crédito, una IA detecta errores y violaciones del FCRA, redacta cartas de disputa, y tú revisas y apruebas cada una antes de que se envíe. No hay un agente que te represente, no hay cuota mensual por servicios y no hay contratos.
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es la ley federal, codificada en 15 U.S.C. 1681, que rige cómo se recopila, comparte y reporta tu información de crédito. Te da derecho a ver tu archivo, disputar información inexacta, que los errores se investiguen en 30 días, limitar quién consulta tu reporte y demandar por violaciones. Cada disputa de CreditRefresh corre sobre derechos de la FCRA.
Cuando el proceso estándar de disputa ha fallado: un buró incumplió el plazo de 30 días de la FCRA, devolvió una investigación claramente inadecuada, se negó a investigar, o un proveedor de datos sigue reportando un ítem ya corregido. El CFPB es una herramienta de escalación: presenta tu queja en consumerfinance.gov/complaint después de que las disputas normales no hayan funcionado.
Sí. Bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA), todo consumidor tiene el derecho legal de disputar información incorrecta en sus reportes de crédito directamente con Equifax, Experian y TransUnion. Los burós deben investigar en un plazo de 30 días. Esta guía te lleva por todo el proceso manual, paso a paso, y explica dónde encajan las herramientas automatizadas como CreditRefresh.