¿Qué es un aviso de acción adversa?
Un aviso de acción adversa es la notificación que te deben cuando una compañía te niega crédito, seguro, vivienda o empleo, o te da peores términos, por tu reporte de crédito. Debe nombrar el buró de origen, aclarar que el buró no tomó la decisión, e informarte de tu derecho a una copia gratis dentro de 60 días y a disputar el contenido. Suele ser la primera pista de que existe un error.
Cuándo te deben uno
Bajo la FCRA, cualquier compañía que tome una acción adversa contra ti basada aunque sea en parte en un reporte del consumidor tiene que decírtelo. La acción adversa es más amplia que una negación directa: peores términos de préstamo que los anunciados, una prima de seguro más alta, una solicitud de renta rechazada, una oferta de trabajo retirada o un depósito de seguridad exigido pueden calificar cuando un reporte de crédito impulsó la decisión.
Qué debe contener el aviso
- El nombre, dirección y teléfono del buró que suministró el reporte.
- Una declaración de que el buró no tomó la decisión y no puede explicarla.
- El aviso de tu derecho a una copia gratis del reporte de ese buró dentro de 60 días.
- El aviso de tu derecho a disputar la exactitud o integridad de cualquier cosa en el reporte.
Por qué el aviso importa más de lo que parece
Un aviso de acción adversa es con frecuencia el momento en que la gente descubre un error que llevaba años en su reporte. La Federal Trade Commission encontró que 1 de cada 5 reportes de crédito contiene errores, y los errores rara vez se anuncian hasta que una decisión sale en tu contra. Si una negación te sorprende, trata el aviso como una señal: obtén el reporte gratis al que te da derecho y lee el archivo que realmente se usó.
Qué hacer después de recibir uno
Solicita el reporte gratis al buró nombrado en el aviso dentro de la ventana de 60 días, y luego revísalo línea por línea buscando los problemas que hunden solicitudes: marcas de pagos tardíos que no son tuyas, saldos incorrectos, cuentas que nunca abriste y cobranzas que ya se pagaron. Todo lo inexacto es disputable, y si eres miembro de CreditRefresh, el análisis de los tres burós marcará los elementos disputables con cartas redactadas listas para tu revisión.
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Sí. Bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA), todo consumidor tiene el derecho legal de disputar información incorrecta en sus reportes de crédito directamente con Equifax, Experian y TransUnion. Los burós deben investigar en un plazo de 30 días. Esta guía te lleva por todo el proceso manual, paso a paso, y explica dónde encajan las herramientas automatizadas como CreditRefresh.
Puedes disputar cualquier elemento de tu reporte de crédito que sea inexacto, incompleto, desactualizado o no verificable, incluyendo saldos erróneos, pagos marcados como tardíos incorrectamente, cuentas que no son tuyas, elementos que pasaron el plazo de 7 años y reportes que violan la FCRA. No puedes disputar deudas que legítimamente debes y que están reportadas con exactitud. CreditRefresh no genera cartas sin fundamentos.
La Sección 609 de la FCRA te da el derecho de solicitar la divulgación completa de toda la información en tu expediente de crédito, incluidos los nombres y direcciones de los proveedores de datos que reportan cada elemento. Una solicitud 609 es diferente de una disputa 611: es una herramienta para reunir información, no un desafío a elementos específicos. Es especialmente útil en casos de robo de identidad y expedientes mezclados.
La mayoría de los puntajes de crédito van de 300 a 850. En los rangos comunes de FICO, 800+ es excepcional, 740 a 799 es muy bueno, 670 a 739 es bueno, 580 a 669 es regular y menos de 580 es bajo. Los prestamistas generalmente tratan alrededor de 670 o más como sólido, y 740+ suele desbloquear las mejores tasas. Lo que cuenta como 'bueno' depende del prestamista y del modelo de puntaje, pero más alto siempre significa menor riesgo percibido.