¿Qué pasa si no pagas tu tarjeta de crédito?.

Si no pagas tu tarjeta de crédito, empieza una secuencia: primero un cargo por pago tardío, luego un atraso reportado a los buró de crédito a los 30 días, un charge-off cerca de los 180 días, cobranzas y, en algunos casos, una demanda. Cada etapa tiene una salida si actúas a tiempo.

Bajo la FCRA, 15 U.S.C. 1681, un acreedor puede reportar un pago atrasado de 30 días o más a Experian, Equifax y TransUnion, y ese dato puede quedar en tu reporte de crédito hasta 7 años. El cargo por pago tardío, en cambio, lo regula el contrato de tu tarjeta y las reglas de la CFPB.

Esta guía recorre la línea de tiempo etapa por etapa y qué hacer en cada una. No cubre préstamos de auto ni hipotecas, que siguen reglas distintas, y no reemplaza el consejo de un asesor para tu caso. El objetivo es que sepas qué viene y cuándo, para que ninguna etapa te tome por sorpresa.

Lo esencial

• Un pago se considera atrasado si no llega antes de las 5:00 p.m. de la fecha de vencimiento, según la CFPB.
• El primer cargo por pago tardío llega rápido, pero el atraso se reporta a los buró a los 30 días.
• A los 60 y 90 días el atraso se agrava y el daño al puntaje crece.
• Cerca de los 180 días la cuenta suele pasar a charge-off, reportado como pérdida.
• Después del charge-off la deuda puede ir a cobranzas y, a veces, terminar en una demanda.
• En cada etapa hay una acción que reduce el daño, desde llamar al emisor hasta negociar.

¿Qué pasa si no pagas tu tarjeta de crédito?

Si no pagas, el emisor primero te cobra un cargo por pago tardío y sigue sumando intereses sobre tu saldo. Si el atraso llega a 30 días, lo reporta a los buró de crédito, y a partir de ahí el problema deja de ser solo una cuota y empieza a afectar tu reporte de crédito y tu puntaje.

La secuencia es predecible porque sigue ciclos de facturación de unos 30 días. Cada ciclo sin pago mueve tu cuenta a una etapa más grave: 30, 60, 90, 120 y así hasta el charge-off. Ese calendario te da la ventaja de actuar antes del siguiente umbral.

La buena noticia es que el punto más temprano es el más fácil de resolver. Un solo pago mínimo antes de los 30 días evita que el atraso se reporte, aunque ya te hayan cobrado el cargo por atraso del ciclo.

¿Cuándo se considera atrasado tu pago?

Tu pago se considera atrasado si no llega antes de las 5:00 p.m. de la fecha de vencimiento, según la CFPB. Si la fecha cae domingo o feriado y el emisor no recibe correo ese día, el plazo pasa al siguiente día hábil. Pagar el mínimo cuenta como pago para evitar el cargo por atraso.

Aquí conviene separar dos cosas distintas. El cargo por pago tardío es una penalidad del emisor que puede aplicar apenas te pasas de la fecha. El atraso reportado a los buró es otra cosa: no ocurre hasta que estás 30 días completos detrás de tu fecha de vencimiento.

Si te atrasas una segunda vez dentro de los siguientes seis ciclos de facturación, la penalidad puede aumentar, aunque nunca puede ser mayor que tu pago mínimo, según la CFPB. Por eso el segundo tropiezo suele doler más que el primero.

¿Cuándo se reporta un pago atrasado a los buró?

Un pago atrasado se reporta a los buró de crédito cuando llegas a 30 días completos detrás de tu fecha de vencimiento. Antes de ese punto, aunque ya pagaste un cargo por atraso, el emisor por lo general no envía el dato a Experian, Equifax ni TransUnion. Ese umbral de 30 días es la primera línea que importa para tu puntaje.

El historial de pagos es el factor de mayor peso en tu puntaje, así que un solo atraso de 30 días puede bajarlo. Lo explicamos a fondo en nuestra guía de factores que afectan tu puntaje. Mientras más reciente y grave sea el atraso, mayor el impacto.

Digamos que tu fecha de corte es el 5 y no pagas. El día 6 puede llegar el cargo por atraso, pero el reporte a los buró no ocurre hasta el día 5 del mes siguiente. Ese margen es tu ventana para ponerte al día antes de que el atraso quede registrado.

¿Qué es un charge-off y cuándo ocurre?

Un charge-off ocurre cuando el emisor considera que probablemente no cobrará la deuda, por lo general cerca de los 180 días de atraso, y la reclasifica contablemente como pérdida. No significa que ya no debes el dinero. Te explicamos el detalle en qué es un charge-off.

El charge-off es una de las marcas más severas en un reporte de crédito, y puede quedar hasta 7 años desde el primer atraso que llevó a la cuenta a esa situación. Aparece incluso si después pagas el saldo, aunque entonces figura como charge-off pagado.

Antes de llegar ahí, la cuenta pasa por 60, 90 y 120 días de atraso, y cada escalón es una oportunidad de frenar el proceso. Un plan de pago acordado antes del día 180 puede evitar que la cuenta caiga en charge-off, el punto donde se vuelve mucho más difícil de arreglar.

¿Te pueden demandar por no pagar la tarjeta?

Sí, un acreedor o una agencia de cobranza puede demandarte para cobrar una deuda de tarjeta de crédito impaga, por lo general después del charge-off. No es automático ni inmediato, pero es una posibilidad real si la deuda queda sin resolver durante meses o si pasa a un cobrador que decide llevarlo a corte.

Cada estado fija un plazo de prescripción (statute of limitations) para demandar por una deuda. Si te contacta un cobrador, tienes derechos, y los cubrimos en estafas comunes de crédito. Nunca ignores una demanda: no responder puede llevar a un fallo en tu contra por default.

Si recibes papeles de una corte, responde dentro del plazo que indican, aunque creas que la deuda no es tuya o que ya prescribió. Un cobrador a veces demanda por deudas viejas con la esperanza de que nadie conteste. Responder obliga a la otra parte a probar que la deuda existe y que es tuya.

Si te llega una demanda por una deuda de tarjeta, tres reflejos te protegen:

• Responde por escrito dentro del plazo, aunque dudes de que la deuda sea tuya.
• Pide que el demandante pruebe que la deuda existe y que tiene derecho a cobrarla.
• Guarda copia de cada documento y busca orientación si no sabes cómo contestar.

¿Qué hacer si no puedes pagar tu tarjeta?

Si no puedes pagar, llama al emisor antes de la fecha de vencimiento, no después. Muchos emisores tienen programas de dificultad (hardship) que reducen temporalmente la tasa o el pago mínimo. Actuar antes del atraso de 30 días es lo que evita que el problema llegue a tu reporte de crédito.

Un plan ordenado, en el orden en que conviene atacarlo, se ve así:

1. Paga al menos el mínimo de la cuenta más cercana a cruzar los 30 días de atraso.
2. Llama al emisor y pregunta por un programa de dificultad o un plan de pago.
3. Prioriza las cuentas más atrasadas para evitar que lleguen al charge-off.
4. Revisa tu reporte de crédito para confirmar qué se reportó y qué no.
5. Si ya hay cobranzas, pide validación de la deuda por escrito antes de pagar.

¿Cuánto tiempo queda el atraso en tu reporte de crédito?

Un pago atrasado puede quedar en tu reporte de crédito hasta 7 años desde la fecha en que ocurrió. Eso incluye atrasos de 30, 60 y 90 días, así como el charge-off. El dato no desaparece porque pagues la cuenta después, aunque ponerte al día detiene que se sigan reportando nuevos atrasos.

El peso del atraso baja con el tiempo. Uno de hace cinco años pesa menos que uno del mes pasado, porque los modelos dan más importancia al comportamiento reciente. Retomar pagos puntuales construye un patrón nuevo.

Si un atraso aparece con la fecha equivocada o en una cuenta que no reconoces, ese es un error que puedes disputar. La ley te da derecho a que los buró investiguen datos inexactos, y corregir la fecha puede cambiar cuándo el dato debe salir.

¿Puedes negociar con el emisor antes del charge-off?

Sí, y por lo general es más fácil negociar antes del charge-off que después. Mientras la cuenta sigue con el emisor original, tienes un solo interlocutor y más opciones, como un plan de pago, una tasa reducida o un acuerdo. Después del charge-off, la deuda suele pasar a un cobrador con menos flexibilidad.

Cuando llames, pide hablar con el departamento de retención o de dificultad. Explica tu situación y pregunta por escrito qué se reportará a los buró bajo cada opción, para comparar el efecto de cada una en tu reporte antes de decidir.

¿Qué son las cobranzas y cómo funcionan?

Las cobranzas (collections) son la etapa en que tu deuda pasa a una agencia dedicada a cobrarla, por lo general después del charge-off. Esa agencia puede reportar una cuenta de cobranza aparte en tu reporte de crédito. Si te contactan, revisa primero tus derechos en cómo checar tu crédito.

Un cobrador debe darte información básica sobre la deuda y, si la pides, validarla por escrito. Antes de pagar cualquier monto, confirma que la deuda es tuya, que el saldo es correcto y que el cobrador tiene derecho a cobrarla. Pagar una deuda que no puedes verificar es un riesgo que conviene evitar.

Ten cuidado con reactivar por accidente una deuda vieja. En algunos estados, un pago parcial o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar el reloj de la prescripción.

¿Cómo afecta a tu puntaje dejar de pagar?

Dejar de pagar afecta tu puntaje sobre todo a través del historial de pagos, el factor de mayor peso. El primer atraso de 30 días ya puede bajarlo, y cada etapa posterior (60, 90 días, charge-off, cobranzas) agrega marcas negativas nuevas. El daño se acumula mientras la deuda sigue sin resolverse.

El saldo impago también puede subir tu uso del crédito (utilization) si la tarjeta queda cargada, y eso pesa aparte. Repasamos el conjunto de palancas en cómo mejorar tu crédito. Detener el atraso cuanto antes limita cuántas marcas nuevas se suman.

Ningún número exacto aplica a todos, porque el impacto depende de tu perfil completo. Lo constante es la dirección: mientras más avanzada la etapa, más pesa en contra, así que frenar el proceso temprano protege más puntos.

¿Qué pasa si retomas los pagos después de atrasarte?

Si retomas los pagos, detienes que se reporten nuevos atrasos y empiezas a construir un historial reciente positivo. Los atrasos viejos siguen en el reporte por su plazo, pero cada mes puntual pesa a tu favor. Ponerte al día no borra el pasado, pero corta el daño de raíz y da vuelta a la tendencia.

Si la cuenta ya estaba en charge-off, retomar pagos no la reabre, pero un acuerdo puede cambiar cómo figura. Un charge-off pagado sigue apareciendo, aunque muchos prestamistas lo ven con mejores ojos que uno con saldo abierto. Pide siempre por escrito cómo quedará reportada la cuenta tras cualquier pago.

¿El interés sigue creciendo mientras no pagas?

Sí, mientras dejes un saldo sin pagar, el interés se sigue acumulando ciclo tras ciclo. Cada mes que pasa, el emisor calcula interés sobre el saldo, y ese interés se suma a lo que ya debes. Así, una deuda que no atiendes crece por dos vías: los cargos por atraso y el interés que no para.

Cuando te atrasas, muchos emisores también aplican una tasa penalty (penalty APR) más alta que tu tasa normal, lo que encarece aún más el saldo pendiente. Revisar tu contrato te dice si tu tarjeta tiene penalty APR y qué la activa, por lo general un atraso de cierta cantidad de días. El saldo que crece, además, sube tu uso del crédito y golpea tu puntaje por partida doble.

¿Qué opciones tienes si la deuda es demasiado grande?

Si la deuda supera lo que puedes manejar, tienes varias vías según tu situación: un plan de pago con el emisor, la ayuda de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro, o un acuerdo que reduzca el saldo. Cada opción tiene un efecto distinto en tu reporte, así que conviene entenderlas antes de elegir.

Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro puede armar un plan de manejo de deuda que consolida tus pagos y a veces baja la tasa. No es lo mismo que una compañía que promete borrar deudas: un asesor legítimo no garantiza resultados.

El acuerdo (settlement) reduce el saldo, pero suele reportarse como pagado por menos de lo debido, lo cual no es neutro. Aun así, puede ser mejor que un charge-off abierto. Pide por escrito cómo quedará la cuenta antes de aceptar.

Preguntas frecuentes sobre no pagar tu tarjeta

¿Cuándo se reporta a los buró un pago atrasado?

Cuando llegas a 30 días completos detrás de tu fecha de vencimiento. Antes de ese punto, aunque ya te hayan cobrado un cargo por pago tardío, el emisor por lo general no reporta el atraso a Experian, Equifax ni TransUnion. Pagar el mínimo antes del día 30 evita que el atraso se registre.

¿A los cuántos días de atraso ocurre un charge-off?

Por lo general cerca de los 180 días de atraso. En ese punto el emisor reclasifica la cuenta como pérdida contable y la reporta como charge-off. Sigues debiendo el dinero, y el charge-off puede quedar en tu reporte hasta 7 años desde la fecha del primer atraso que llevó a la cuenta a esa situación.

¿Me pueden demandar por una deuda de tarjeta de crédito?

Sí, un acreedor o cobrador puede demandarte por una deuda impaga, por lo general después del charge-off. Cada estado fija un plazo de prescripción para hacerlo. Si recibes papeles de una corte, responde dentro del plazo indicado, incluso si crees que la deuda no es tuya o que ya prescribió.

¿Qué hago si no puedo pagar el mínimo este mes?

Llama al emisor antes de la fecha de vencimiento y pregunta por un programa de dificultad o un plan de pago. Muchos emisores pueden reducir temporalmente la tasa o el pago mínimo. Actuar antes del atraso de 30 días es lo que evita que el problema llegue a tu reporte de crédito.

¿Pagar un charge-off lo borra de mi reporte?

No lo borra, pero cambia cómo figura. Un charge-off pagado sigue apareciendo hasta 7 años desde el primer atraso, aunque muchos prestamistas lo prefieren sobre uno con saldo abierto. Si el dato tiene un error, como una fecha equivocada, puedes disputarlo para que se corrija o se elimine.

Última revisión: agosto de 2026

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría legal ni financiera. La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) y las regulaciones relacionadas son complejas, y los resultados dependen de cada situación. Quien tenga preguntas específicas sobre su reporte de crédito o sus derechos bajo la ley federal debe consultar a un abogado con licencia o comunicarse directamente con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).