Qué puntaje de crédito necesitas para comprar casa en USA.

No hay un solo número mágico para comprar casa en Estados Unidos. El puntaje de crédito que piden los prestamistas depende del tipo de préstamo: un préstamo convencional suele pedir alrededor de 620, mientras que un préstamo FHA acepta puntajes más bajos, a veces desde 580 con poco enganche.

El puntaje que importa aquí es casi siempre un puntaje FICO. La mayoría de los prestamistas hipotecarios analizan los puntajes de las tres compañías de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) y usan el puntaje medio para decidir tu tasa, según la CFPB.

Y el puntaje no es lo único que miran. La relación deuda-ingreso (DTI), tu enganche y tu historial de pagos pesan junto con el número. Esta guía explica qué piden por tipo de préstamo, por qué un puntaje más alto baja tu tasa de interés, y cómo prepararte antes de solicitar.

Una aclaración: cada prestamista fija sus propios mínimos por encima de lo que exige el programa, así que todo lo que sigue es "por lo general". Tu prestamista puede pedir más.

Lo que necesitas saber

• Un préstamo convencional suele pedir un puntaje de alrededor de 620, aunque cada prestamista pone su propio mínimo.
• Un préstamo FHA acepta puntajes más bajos: desde 580 con un enganche del 3.5%, y entre 500 y 579 con un enganche del 10%, según el manual de HUD.
• Los prestamistas hipotecarios usan el puntaje medio de tus tres reportes (Experian, Equifax y TransUnion), no el más alto.
• Un puntaje más alto suele significar una tasa de interés más baja, y esa tasa cambia tu pago mensual durante 30 años.
• Además del puntaje, los prestamistas miran tu relación deuda-ingreso (DTI), tu enganche y tu historial de pagos.

¿Qué puntaje de crédito necesitas para comprar casa?

Depende del tipo de préstamo, pero como referencia un préstamo convencional suele pedir alrededor de 620 y un préstamo FHA acepta desde 580. No existe un mínimo federal único que aplique a todos los préstamos, porque cada programa tiene sus propias reglas y cada prestamista añade las suyas encima.

El puntaje en cuestión casi siempre es un puntaje FICO, no el número que ves en una app de monitoreo. Los modelos que usan los prestamistas hipotecarios suelen ser versiones de FICO distintas a la que muestra tu app, así que es normal que no coincidan.

Por eso conviene saber en qué banda caes antes de solicitar. Un punto puede ser la diferencia entre calificar para un programa o no, y entre una tasa y otra.

¿Qué puntaje pide un préstamo convencional?

Un préstamo convencional suele pedir un puntaje de alrededor de 620 como punto de partida. Un préstamo convencional es el que no está respaldado por una agencia del gobierno como FHA, VA o USDA, y lo respaldan inversionistas privados, casi siempre a través de Fannie Mae o Freddie Mac.

La CFPB señala que, para algunos préstamos, los prestamistas quieren un puntaje mínimo de 620 a menos que des un enganche alto, y que las tasas más bajas se reservan para quienes tienen puntajes más altos.

El 620 no es una garantía. Es la puerta de entrada de muchos programas convencionales; los mejores términos suelen empezar más arriba.

¿Qué puntaje pide un préstamo FHA?

Un préstamo FHA acepta puntajes más bajos que un convencional, y el mínimo depende de cuánto enganche puedas dar. El manual de HUD (Handbook 4000.1) fija tres niveles según el puntaje de decisión mínimo del prestatario.

1. Puntaje de 580 o más: calificas para el financiamiento máximo, lo que permite un enganche de apenas 3.5%.
2. Puntaje entre 500 y 579: el préstamo se limita a un máximo del 90% del valor (LTV), o sea un enganche de al menos 10%.
3. Puntaje por debajo de 500: no eres elegible para un préstamo asegurado por FHA, según el manual de HUD.

Importante: ese es el mínimo del programa FHA, no el del prestamista. Muchos prestamistas que dan préstamos FHA exigen su propio mínimo (un overlay), que a menudo es 580 o más alto aunque el programa permita menos.

¿Y los préstamos VA y USDA?

Los préstamos VA y USDA no fijan un puntaje de crédito mínimo a nivel de programa, pero los prestamistas que los emiten casi siempre fijan el suyo. Un préstamo VA es para personas elegibles del servicio militar y veteranos; un préstamo USDA es para comprar en ciertas zonas rurales elegibles.

Como el programa no marca un número, el prestamista decide. En la práctica, muchos piden un puntaje cercano al rango de FHA o convencional. Pregunta el mínimo exacto antes de solicitar, porque varía de un prestamista a otro.

La regla general se mantiene: el programa marca un piso, y el prestamista construye encima. Tu puntaje real define en qué tramo caes.

Tabla: qué puntaje suele pedir cada tipo de préstamo

Esta tabla resume los puntos de partida típicos. Trátala como referencia general, no como una promesa de aprobación, porque cada prestamista ajusta sus propios mínimos.

¿Por qué un puntaje más alto baja tu tasa de interés?

Un puntaje más alto baja tu tasa porque el prestamista te ve como menos riesgo, y un riesgo menor se cobra más barato. La CFPB lo dice directo: las tasas más bajas se reservan para quienes tienen puntajes más altos.

Y esa diferencia de tasa no es pequeña sobre 30 años. La matemática es así: digamos que pides prestados $300,000 a 30 años. A una tasa del 6.5%, el pago de capital e interés ronda los $1,896 al mes. A una tasa del 7.5%, ese mismo préstamo ronda los $2,098 al mes.

Esto da una diferencia cercana a $202 al mes solo por un punto de tasa. Sobre los 360 pagos del préstamo, son alrededor de $72,000 más en intereses. Por eso el puntaje con el que llegas a solicitar mueve dinero real, no centavos.

¿Qué más miran los prestamistas además del puntaje?

Además del puntaje, los prestamistas miran tu relación deuda-ingreso (DTI), tu enganche y tu historial de pagos. El puntaje abre la puerta; estos factores deciden cuánto te prestan y en qué términos.

• Relación deuda-ingreso (DTI): tus pagos mensuales de deuda divididos entre tu ingreso bruto mensual, según la CFPB. Mientras más bajo, mejor te ven.
• Enganche: cuánto pones de tu bolsillo. Un enganche mayor reduce el riesgo del prestamista y puede compensar un puntaje más bajo.
• Historial de pagos: si pagaste tus cuentas a tiempo. Es el factor que más pesa en tu puntaje y el que más miran al revisar tu reporte.
• Estabilidad de ingreso y empleo: que puedan ver que tienes con qué cubrir el pago mes a mes.

Tu DTI es uno de los números más importantes después del puntaje. La CFPB lo define como todos tus pagos mensuales de deuda divididos entre tu ingreso bruto mensual.

¿Cómo se ve el puntaje en la escala de crédito?

La mayoría de los puntajes de crédito van de 300 a 850, según la CFPB. Para una hipoteca, un convencional suele empezar a calificar cerca de 620 y un FHA más abajo, pero un puntaje más alto dentro de esa escala te acerca a las mejores tasas.

Subir de banda no cambia solo si te aprueban; cambia el precio. Cada tramo hacia arriba suele acercarte a una tasa mejor, y esa tasa se queda contigo durante la vida del préstamo.

Por eso vale la pena medir tu puntaje meses antes de solicitar. Te da tiempo de subir un tramo antes de fijar una tasa para 30 años.

¿Cómo preparas tu crédito antes de pedir una hipoteca?

Prepararte significa pagar a tiempo, bajar tu uso del crédito y no abrir crédito nuevo justo antes de solicitar. La CFPB recomienda pagar tus cuentas a tiempo, mantener tu uso del crédito en no más del 30% de tu límite, y solicitar solo el crédito que necesitas.

1. Paga cada cuenta a tiempo. El historial de pagos es el factor que más pesa en tu puntaje, según la CFPB.
2. Baja tu uso del crédito por debajo del 30% de tu límite antes de solicitar.
3. No abras tarjetas ni financies un carro en los meses previos. Cada solicitud nueva deja una consulta dura (hard inquiry) y sube tu deuda.
4. Revisa tus reportes con tiempo y corrige cualquier error antes de que el prestamista jale tu puntaje.

El orden importa. Si vas a comprar casa este año, los meses previos son justo cuando más cuidas tu reporte y tu uso del crédito.

¿Cómo revisas y corriges tu reporte antes de solicitar?

Pide tus tres reportes gratis y revisa que todo esté correcto antes de que un prestamista los jale. La CFPB confirma que puedes obtenerlos gratis en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado, y desde 2023 puedes pedirlos cada semana.

Busca cuentas que no reconoces, pagos marcados como tardíos que sí hiciste a tiempo, saldos equivocados y deudas listadas dos veces. Cualquiera de esos errores puede bajar tu puntaje justo cuando más lo necesitas alto.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) te da derecho a disputar la información inexacta, y el buró tiene 30 días para investigar tu disputa, según la CFPB.

Aquí entra CreditRefresh: la herramienta revisa tu reporte, identifica esos errores y redacta la carta de disputa conforme a la FCRA. Tú la revisas, la apruebas y decides si la envías. Nada sale sin tu aprobación.

Una aclaración honesta: disputar sirve para corregir errores. La información negativa que sí es correcta y está vigente no se borra, y ningún servicio puede prometer cuánto subirá tu puntaje ni que te aprueben una hipoteca.

Por dónde empezar esta semana

Empieza por saber tu número real y limpiar tu reporte; lo demás se construye desde ahí.

1. Pide tus tres reportes gratis en AnnualCreditReport.com y mira en qué banda caes.
2. Corrige cualquier error que encuentres antes de que un prestamista jale tu puntaje.
3. Baja tu uso del crédito por debajo del 30% y paga todo a tiempo en los meses previos.
4. Pregunta a cada prestamista su mínimo exacto por tipo de préstamo antes de solicitar.

El puntaje con el que llegas a solicitar no decide solo si te aprueban una casa. Decide la tasa, y la tasa decide cuánto pagas cada mes durante los próximos 30 años.

Preguntas frecuentes sobre el puntaje para comprar casa

¿Puedo comprar casa con un puntaje de 600?

Quizá, dependiendo del préstamo. Un convencional suele pedir cerca de 620, así que 600 puede quedar corto ahí. Un préstamo FHA acepta desde 580 con 3.5% de enganche, según HUD, así que un 600 entra en ese rango, aunque el prestamista puede pedir más con su propio mínimo.

¿Qué puntaje de crédito usan para una hipoteca?

Casi siempre un puntaje FICO. La mayoría de los prestamistas hipotecarios jalan los puntajes de Experian, Equifax y TransUnion y usan el puntaje medio de los tres para decidir tu tasa, según la CFPB. No es el número de tu app de monitoreo.

¿Cuánto enganche necesito para comprar casa?

Depende del préstamo y de tu puntaje. Un FHA permite 3.5% de enganche con puntaje de 580 o más, y 10% si tu puntaje está entre 500 y 579, según HUD. Algunos préstamos convencionales y los VA y USDA tienen sus propias reglas; pregunta a tu prestamista.

¿Cuánto antes debería revisar mi crédito si quiero comprar casa?

Idealmente varios meses antes. Te da tiempo de pedir tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com, corregir errores y bajar tu uso del crédito antes de que un prestamista jale tu puntaje y fije tu tasa.

¿Un puntaje más alto realmente cambia mi pago mensual?

Sí. Sobre un préstamo de $300,000 a 30 años, un punto de diferencia en la tasa puede cambiar tu pago de capital e interés en alrededor de $200 al mes, lo que suma decenas de miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo.

Fuentes

• CFPB. "¿Mi puntaje crediticio afecta mi capacidad para obtener un préstamo hipotecario o la tasa hipotecaria que pago?" consumerfinance.gov/es (es-319).
• HUD. "FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1" (puntaje de decisión mínimo: 580 financiamiento máximo, 500-579 hasta 90% LTV, menos de 500 no elegible). hud.gov.
• CFPB. "¿Qué es un puntaje crediticio?" consumerfinance.gov/es (es-315).
• CFPB. "¿Cómo puedo obtener y mantener un buen puntaje de crédito?" consumerfinance.gov/es (es-318).
• CFPB. "¿Qué es la relación deuda-ingresos y por qué es importante?" consumerfinance.gov/es (es-1791).
• CFPB. "¿Cómo puedo obtener una copia gratuita de mis informes de crédito?" consumerfinance.gov/es (es-5).
• CFPB. "¿Cómo disputo un error en mi informe de crédito?" consumerfinance.gov/es (es-314).

Última revisión: junio de 2026.

Este artículo es solo para fines educativos y no constituye asesoría legal, financiera ni hipotecaria. Los requisitos de préstamo varían según el prestamista y tu situación, y ningún servicio puede garantizar la aprobación de una hipoteca ni un puntaje específico. Si tienes preguntas sobre tu reporte de crédito o tus derechos bajo la ley federal, consulta a un profesional con licencia o comunícate directamente con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).